Аргументация во главе угла

Если у заемщика возникли проблемы, в диалоге с кредитором о реструктуризации свою позицию следует подкрепить документально.

Ситуация с платежеспособностью в разных отраслях экономики крайне неоднородна, что определяется разным финансовым состоянием организаций из различных секторов. Разница максимальной и минимальной доли просрочки может быть 15-кратна, говорит директор департамента корпоративного бизнеса Росгосстрах Банка Наталия Блинова.

Наименьшая доля просроченной задолженности наблюдается у добывающих предприятий. Только 0,7% всего объема ссудной задолженности предприятий, добывающих топливно-энергетические ископаемые, просрочено. Это в 6 раз меньше среднего показателя по стране. С одной стороны, такой результат обусловлен хорошим финансовым состоянием компаний этой отрасли, с другой – связан с тем, что добывающие компании редко кредитуются в российских банках.

Еще одна «образцово-показательная» отрасль, демонстрирующая минимальную долю просроченной задолженности, – химическая. Достаточно большая доля наблюдается по кредитам предприятий, занятых обработкой древесины и производством изделий из дерева. Отрицательную динамику демонстрируют производители прочих неметаллических минеральных продуктов. «К концу 2013 года доля проблемных кредитов на балансах кредитных организаций может вырасти до уровня середины 2011 года. Думаю, в ближайшее время по рынку можно ожидать роста доли пролонгаций по крупным кредитам и просроченной задолженности», – говорит Наталия Блинова.

Но если многомиллиардные (и часто отнюдь не рублевые) долги предприятий федерального уровня банки вынуждены волей-неволей реструктурировать, то к «простым смертным» предприятиям с более скромными долгами они могут подходитьи с позиции силы. «Реструктуризация долгов – приоритетное направление работы банка в части урегулирования просроченной задолженности – это позволяет сохранить как сам бизнес заемщика, так и партнерские отношения между клиентами и банком», – говорит директор управления по работе с проблемными активами Северо-Западного банка Сбербанка России Вячеслав Давыдов. Он отмечает, что со времен последнего кризиса через реструктуризацию кредитов прошло множество предприятий по всей стране.

Под реструктуризацией долга в широком смысле понимается любое изменение условий долгового контракта, ведущее к некому послаблению для заемщика (оформляется дополнительным соглашением к договору). Можно выделить четыре основных параметра действующего договора, которые могут быть изменены при реструктуризации: сумма, срок, ставка и порядок уплаты долга – единовременно, по установленному графику, возобновляемыми траншами и т.д. Применительно к кредитным линиям можно говорить об изменениях внутри конечного срока погашения долга, переносе сроков траншей и изменении их размеров. По всем типам кредитных договоров может быть увеличен общий срок и составлен новый график погашения долга. В некоторых случаях не исключена и замена самого заемщика – кредитование аффилированной компании, или, как говорят банкиры, перекредитовка. Если просрочки уже допущены, можно договориться о пересмотре штрафов и даже кредитной ставки (особенно если кредит был взят в период высоких ставок).

Декларируемый банками подход в общем случае таков: если у предприятия временные трудности, а заемщик идет на контакт и готов к конструктивному диалогу, можно рассчитывать на реструктуризацию. Если же, по мнению банка, восстановление финансово-хозяйственной деятельности невозможно или заемщик уходит в отказ, производится взыскание в рамках исполнительного производства, процедуры банкротства. Но уже понятно, что перспективы «временности» трудностей кредитор и заемщик могут оценивать совершенно по-разному. И здесь задача должника – грамотно изложить свою позицию.

«Очень сложно, а в некоторых случаях просто невозможно определить, насколько истинны намерения заемщика гасить кредит. Не оттягивает ли он время в целях вывода активов и залога, смены собственника, подготовки юридической экспертизы на предмет оспаривания сделок, подготовки компании к банкротству и так далее», – говорит генеральный директор компании «Риск-Консалт» Наталья Костюченко. Но в любом случае для банка предпочтителен реструктурированный кредит, а не просроченный. И здесь, что бывает нечасто, интересы обеих сторон, должника и банка, совпадают.

Сведения о просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств на 1 июля 2013 года