Роль кредитной истории при получении кредита

Кредитная история (КИ) – основной инструмент проверки добропорядочности физического или юридического лица, которая тщательно изучается банками и МФО при принятии решения об одобрении или отказе в выдаче займа.

Финансовое состояние потенциального заемщика – это важнейший фактор при принятии решения по кредиту. Эта информация хранится в БКИ (бюро кредитных историй), с которым сотрудничают многие банки. Именно в эту организацию финансовые учреждения посылают запрос для того чтобы получить необходимую информацию по клиенту.

О БКИ

Бюро обеспечивает сбор, хранение и обработку данных по всем заемщикам, когда-либо обратившимся в банковскую организацию. Деятельность БКИ регламентируется законодательством России «О кредитных историях». На 2018 год в России действует около 18 организаций. 95% данных обо всех заемщиках хранится в четырех из них.

В соответствии с законодательством РФ, каждая финансовая организация обязана передавать всю информацию по своему клиенту в БКИ. Передаваемые сведения также регламентируется федеральным законом и делятся на три части:

1. Титульная часть – содержит все индикационные данные о заемщике. ФИО, серия и номер паспорта, дата выдачи, ИНН, СНИЛС и страховое пенсионное удостоверение.
2. Основная часть – содержит всю информацию по выданным кредитам, каким-либо изменениям в кредитном договоре, срокам и размеру кредита, его частичному или досрочному погашению. Также в этой части хранятся все дополнительные данные, касающиеся обращений и займов физического или юридического лица.
3. Дополнительная часть – здесь собрана вся информация о банках и МФО, которые когда-либо выдавали или отказывали в получении кредита.

Важно отметить, что законодательство задает лишь общий характер передаваемых данных, а основным формированием занимается непосредственно бюро. Если запросить свою кредитную историю, будет видно, что самые значимые сведения собраны в основной части. Именно здесь фиксируются все данные о текущих и закрытых кредитах, графиках погашений и имеющихся просрочках. В дополнительной части хранятся данные обо всех запросах, о заемщике, кем и когда они были запрошены.

Стоит отметить, что дополнительная часть банковским организациям не предоставляется. Получить эту информацию может только сам заемщик, суд или органы прокуратуры. Хранится КИ 10 лет со дня последнего изменения данных.

Значение кредитной истории

Кредитная история играет важную роль при принятии решения по займу. Если потенциальный клиент имеет задолженность или просрочки по выплате, оформлял ранее рефинансирование или отказывался от дальнейшего погашения кредита, банк, скорее, всего, ему откажет. На решение финансовой организации может также повлиять и полное отсутствие кредитной истории.

Если же просрочка или задолженность были вызваны объективной причиной (например, по болезни), и клиент может подтвердить это документально, банк учтет этот факт при принятии решения по кредиту. Можно также воспользоваться специальными программами, позволяющими исправить плохую КИ. Следует отметить, что некоторые организации могут одобрить заявку при плохой кредитной истории, но на особых условиях. Узнайте, как можно получить кредит в Почта Банке с испорченной КИ.

Данные, хранящиеся в БКИ, позволяют составить четкую картину о финансовом состоянии и ответственности потенциального заемщика. Поэтому очень важно не «запятнать» свою кредитную репутацию.

Кредитные риски Залог
Банк Платежные риски Налоги Бизнес-риски
Риски обеспечения Отраслевые риски Страновые риски
Таможня Резервы Кредит Региональные риски Рыночные риски Риски ликвидности
Проблемные активы 115-ФЗ Операционные риски
Риски финансовых институтов
Заемщик Арбитраж Гос.бюджет Правовые риски Банкрот Инвестиционные риски Бухгалтерский учет