Кредитный договор: всегда ли банк прав?

Источник: Журнал «Вандербильд», №10

Кредитор вправе применить штрафные санкции за досрочное погашение кредита; заемщик обязан согласовывать привлечение кредитов у третьих лиц; кредитор вправе в одностороннем порядке повысить процентную ставку… Знакомые формулировки кредитного договора, не правда ли? Имеют ли такие ограничения и требования банка юридическую силу?

То ли кризис привел к тому, что кредитору недостаточно ликвидного обеспечения, и он желает, чтобы клиент «принадлежал» только ему, то ли заемщик не знает норм законодательства, но факт налицо: предлагая клиенту «ковенантный» договор (то есть договор с рядом ограничений), банк зачастую нарушает нормы антимонопольного законодательства и Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Позиция кредитора
Прописывая в кредитном договоре право изменения процентной ставки в одностороннем порядке, кредитор ссылается на два повода. Во-первых, увеличение Банком России ставки рефинансирования (учетной ставки), а во-вторых, — изменение условий формирования ставок на финансовых рынках РФ. Под последним понимается увеличение ставки MosPrime или индекса инфляции INF (по сравнению со ставкой и индексом, действовавшими на дату заключения договора). Как правило, в договоре указывается, что кредитор вправе повышать ставку «не чаще одного раза в квартал»; не позднее, чем за десять календарных дней до даты, начиная с которой увеличивается размер ставки, кредитор направляет заемщику заказным письмом соответствующие уведомление. Документ считается доставленным, даже если заемщик отсутствует по указанному в договоре (или последнему известному кредитору) адресу местонахождения либо отказался получить уведомление (ч. 4, ст. 29 «Закона о банках и банковской деятельности»).

Рекомендации заемщику
Анализ норм ГК РФ, а также «Закона о защите прав потребителей» позволяет прийти к выводу: в отношениях с гражданами банк не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки. Такое условие кредитного договора не соответствует закону. С юридическими лицами все намного сложнее. В соответствии с ч. 2 ст. 29 «Закона о банках и банковской практике», кредитная организация также не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку и (или) порядок ее определения в отношениях с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. Но за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Поэтому суды нередко приходят к выводу: само по себе включение данного условия в договор не является противоправным в административно-правовом смысле.

С большой вероятностью можно предположить: если заемщик обратится в суд и будет настаивать на том, что банк не имел основания изменять процентную ставку (процедура должна быть закреплена кредитным договором), банку придется доказывать: если бы он не увеличил процентную ставку на определенное количество процентных пунктов, то понес бы значительные убытки. Пассивы кредитного учреждения состоят как из депозитов, так и из кредитов других финансовых институтов, и банку придется убеждать суд, что на данный кредит были направлены конкретные пассивы. Что, согласимся, практически невозможно. Именно на это и следует делать упор в процессе судебного разбирательства. Рекомендуем изучить структуру пассива баланса кредитора (данные можно взять на официальном сайте). Как правило, доля депозитов в пассиве в среднем составляет 70%. Следовательно, банку будет трудно доказать, что вам предоставили кредит именно привлеченными на финансовом рынке средствами.

Также рекомендуем настаивать на четкой процедуре изменения ставки банком в одностороннем порядке (при заключении договора). Например, соответствующее уведомление должно направляться заемщику не за 10 дней до начала действия измененной ставки, а как минимум за месяц. Этого будет достаточно, чтобы сменить кредитора, то есть перекредитоваться в другом банке, если увеличение процентной ставки вас не устраивает.

Согласование с банком привлечения кредитов у третьих лиц

Позиция кредитора
Такое ограничение вызвано желанием банка контролировать долговую нагрузку заемщика в период действия кредитного договора. Банк анализирует кредитный портфель клиента на момент рассмотрения заявки с применением различных показателей (например, отношение долга к выручке и др.). Чтобы не получилось так, что заемщик не сможет обслуживать долговую нагрузку, не прибегая к перекредитовке — что и стало основной причиной роста просроченной задолженности в кризис, когда банки отказывали в перекредитовке и пролонгации договора, — банк и устанавливает такой ковенант.

Рекомендации заемщику
В данном случае права заемщика нарушаются грубейшим образом. Мало того, что после кризиса каждый второй банк устанавливает указанный ковенант с правом применения штрафных санкций и досрочного истребования кредита, так некоторые умудряются запрещать заемщику работать с конкретными кредитными учреждениями. Примерно это выглядит так: «Банк вправе отказать в предоставлении кредита, в случае если на момент подписания кредитного договора заемщик привлечет кредит в таком-то банке». Здесь идет речь о нарушении антимонопольного законодательства.

Запрет на досрочное погашение кредита

Позиция кредитора
Банк не хочет терять проценты, поэтому и применяет такое ограничение. При этом за досрочное погашение кредита заемщику могут грозить штрафные санкции. Если клиент направит денежные средства на расчетный счет с назначением платежа «досрочное погашение кредита», то в первую очередь банк спишет штрафные санкции, потом — текущие проценты и только после этого погасит задолженность. За заемщиком останется «хвост» основного долга.

Рекомендации заемщику
Просвещенные клиенты давно знают, как обойти данный пункт кредитного договора. Для этого денежные средства перечисляются не на расчетный, а на ссудный счет (основного долга или текущих процентов). Номера этих счетов можно узнать у операциониста, который обязан предоставить данную информацию. Далее необходимо направить кредитору письмо с просьбой закрыть кредит (кредитную линию) и снять с залога обременение. Здесь могут возникнуть следующие проблемы:

• банк откажет в снятии обременения; в этом случае рекомендуем написать письмо в ЦБ РФ — обременение будет снято;
• банк будет угрожать предоставить сведения в бюро кредитных историй, чем «подмочит» кредитную историю заемщика. В данном случае, при нарушении Закона «О кредитных историях», заемщик вправе обратиться в суд с требованиями возмещения морального вреда и привлечения банка к административной ответственности;
• банк обратится в суд с требованием взыскать с заемщика штраф за досрочное погашение кредита. С учетом сложившейся судебной практики, добиться нужного решения будет сложно: зачастую банки не могут взыскать с заемщиков пени и штрафы за существенные нарушения кредитного договора, а здесь речь идет всего лишь о досрочном погашении.

Использование кредитных средств на цели, указанные в договоре

Позиция кредитора
Целевое использование кредитных средств вполне объяснимо. Если заемщик берет кредит на пополнение оборотных средств, он должен понимать, что платежное поручение будет подписано банком в случае, если идут расчеты с контрагентами. Если кредит предоставляется на конкретные цели (строительство объекта, покупка оборудования, выкуп доли бизнеса и т. д.), средства переводятся только с предоставлением подтверждающих документов (договор купли-продажи, договор подряда и т. д.). В случае целевого использования кредитных средств, как правило, в кредитном договоре заранее указывается контрагент клиента.

Целевое использование кредитных средств предусмотрено в первую очередь в связи с особенностью формирования резервов. Так, в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в случае использования заемщиком кредитных средств не по целевому назначению, банк обязан увеличить резерв до III категории качества (21% от суммы кредита). В случае перекредитовки заемщика в другом банке, категория качества также должна быть не менее III, резерв — не менее 21%.

Рекомендации заемщику
Интересы клиента защищает ГК РФ. Если заемщик использует кредитные средства не по целевому назначению и банк откажется подписывать платежку, заемщик может обратиться в суд и — внимание — будет прав. Однако с целью использования кредита лучше определиться заранее и в дальнейшем ее придерживаться. Структурируйте сделку заблаговременно и правильно.

Старое о главном
В последнее время в кредитном договоре можно встретить такую формулировку: «Кредитор имеет право осуществить уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам без согласия заемщика». В 1998 году такие сделки признавали недействительными, но под «напором» банков ВАС РФ признает их законными, в случае если «договором не прописано иное».

Выполнять обязательства
Пока клиент своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства, с большой вероятностью можно предположить, что банку будет сложно применить штрафные санкции за досрочное погашение кредита, привлечение кредитов у третьих лиц на протяжении действия кредитного договора и иные ковенанты.

Арбитражная практика

Истец и ответчик
5 июня 2007 года между КБ «Москоммерцбанк» (банк-агент), АО «Казкоммерцбанк» (банк-участник) и ООО «Северо-Каспийская инвестиционная компания» (заемщик) заключен договор об открытии кредитной линии лимитом $2 млн. Средства предоставлялись на срок 60 месяцев, процентная ставка составляла 12% годовых.

Стороны установили право кредиторов пересмотреть размер процентной ставки в случае изменений на финансовом и (или) кредитном рынке, изменений в законодательстве, его официальном толковании или в требованиях фискального или денежно-кредитного органа относительно: учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования), устанавливаемой ЦБ РФ и (или) Национальным банком Республики Казахстан; курсов доллара США и казахского тенге к российскому рублю; показателей инфляции.

Согласно условиям договора, банк-агент обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки не менее чем за два рабочих дня до начала действия новой ставки. Заемщик вправе отказаться от дальнейшего пользования кредитом при условии уведомления банка-агента об отказе и полного погашения имеющейся задолженности по договору. Задолженность должна быть погашена в течение 15 рабочих дней с момента направления отказа.

В соответствии с условиями договора, 6 июня 2007 года АО «Казкоммерцбанк» предоставило истцу кредит в размере $1,8 млн; 3 сентября 2007 года кредит предоставил КБ «Москоммерцбанк», в размере $200 тыс.

Письмом от 26 января 2009 года КБ «Москоммерцбанк» уведомил истца о повышении с 29 января 2009 года размера процентной ставки до 18% годовых и с этого времени начислял проценты по данной ставке.

Заемщик обратился в суд с иском о признании договора об открытии кредитной линии частично недействительным, взыскании с кредиторов 821 858,84 рублей неосновательного обогащения и 25 530,84 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму неосновательного обогащения.

Позиция истца
Истец полагал, что пункт договора, в соответствии с которым кредиторам предоставлено право пересмотреть размер процентной ставки в случае изменений на финансовом и (или) кредитном рынке, является недействительным как не соответствующий ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Денежные средства, списанные в связи с применением процентной ставки в размере 18% годовых (821 858,84 рублей) истец считал неосновательным обогащением.

Позиция суда
Согласно ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму и уплатить проценты.

Ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентная ставка по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договора с клиентом, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором.

В данном случае договором об открытии кредитной линии предусмотрено право кредиторов пересматривать размер процентов за пользование кредитными средствами в случае изменений на финансовом и (или) кредитном рынке. Этот пункт договора закону не противоречит; денежные средства, полученные в связи с применением измененной процентной ставки, не являются неосновательным обогащением.
Решением суда в иске отказано. Апелляционный суд оставил решение без изменения. ФАС округа оставил решение суда первой инстанции и постановление апелляционной инстанции без изменения.

Постановление ФАС Московского округа от 11.03.2010 N КГ-А40/15514-09