Методы снижения рисков проекта

Автор: Костюченко Н.С.

Можно применить следующие способы нивелирования риска проекта:

Изменение структуры сделки

• изменить форму кредитования, если она не соответствует заявленным целям заемщика;
• сократить срок транша, если он не соответствует потребностям заемщика, или вовсе его не устанавливать (например, транш существенно превышает кассовый разрыв между поступлениями от покупателей и оплатой поставщикам и т.д.);
• установить или изменить график погашения кредита в соответствии с возможностями заемщика гасить кредит (например, в целях снижения его долговой нагрузки распределить погашение задолженности ежеквартальными платежами или установить график на сезонные месяцы и т.д.);
• установить график погашения кредита, предусматривающий жесткую увязку периодичности возврата средств банку с производственным циклом и движением денежных потоков заемщика (например, для производственных организаций, имеющих определенный производственный цикл; строительных компаний; организаций осуществляющих производство и оплату товара под заказ в соответствии с определенным графиком и т.д.);
• сократить или увеличить срок кредитования, в случае если он попадает на не сезонные и «провальные» месяцы (в т.ч. при наличии фактора сезонности в деятельности заемщика) или в период погашения кредитов в других банках и т.д.

Контроль деятельности заемщика

• обязать заемщика предоставлять справки из других коммерческих банков о размере ссудной задолженности, наличии или отсутствии просроченной задолженности и картотеки № 2, справки из налоговых органов об отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами (как до предоставления кредита, так и в течение срока кредитования на ежеквартальной или ежемесячной основе);
• обязать заемщика отлагательными условиями кредитного договора своевременно предоставлять в банк (установить при этом сроки): различную разрешительную документацию на осуществление деятельности (лицензии, разрешения на строительство и т.д.); документы, подтверждающие распределение квот, и иные документы, по причине отсутствия которых финансовое положение заемщика может существенно ухудшиться в течение периода кредитования и как следствие может возникнуть недостаточность источников погашения кредита;
• обязать заемщика ежеквартально или ежемесячно предоставлять в банк: выписки по счетам основных обслуживающих банков; информацию о фактическом выполнении производственного плана и прогнозе движения денежных средств по сравнению с заявленными показателями на период кредитования (например, при отклонении от плана на 25-50% от заявленной выручки на момент кредитования, целесообразно установить штрафные санкции и прописать право банка на досрочное истребование кредита); отчет о реализации конкретного проекта, особенно если именно на его реализацию предоставляются кредитные средства или в случае инвестиционной направленности в деятельности заемщика и т.д.;
• обязать заемщика предоставить письменное согласие от дистрибьютора либо иного контрагента на заключение кредитного договора и договора залога, в случае наличия данного требования в дистрибьюторском соглашении;
• обязать заемщика своевременно предоставлять в банк договоры с контрагентами по истечении срока их действия в целях контроля источников погашения кредита и фактической деятельности заемщика;
• обязать заемщика на ежеквартальной / полугодовой основе предоставлять в банк реестр акционеров, выписку из ЕГРЮЛ и другие документы, в случае наличия рисков смены собственников клиента.

Снижение риска фальсификации документов

• запросить от заемщика копии бухгалтерской отчетности, предоставленной им в другие банки – кредиторы, заверенные последними, в целях сверки с отчетностью, предоставленной в кредитующий банк;
• запросить от заемщика отчетность, предоставленную территориальным органам Федеральной службы государственной статистики.