Поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту

Автор: Еникеева Регина, риск-менеджер ООО "Риск-Консалт"

Вас попросили стать поручителем по кредиту? Не стоит спешить с ответом. Возьмите тайм-аут и все тщательно продумайте, ведь от вашего решения будут зависеть не только дальнейшие отношения с близкими людьми, но и благосостояние вашей семьи.

Банки охотно выдают кредиты под поручительство, причем, чем больше сумма кредита, тем больше требуется поручителей. Ведь оформляя кредиты под поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредитов недобросовестным заемщикам.

Что такое поручительство по кредиту?

Под поручительством по кредиту принято понимать обязательство третьего лица по погашению кредита.

Поручитель берет на себя обязательства перед кредитором должника за исполнение последним всех его обязательств по кредиту полностью либо частично. Отношения поручительства возникают вследствие оформления договора поручительства. При оформлении договора поручительства по кредиту заемщик предоставляет в банк свои данные, затем посещает банк с поручителем. Заявка рассматривается, затем заемщик и поручитель оформляют в банке договор, который прекращает действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем становится лучше, и просрочки отсутствуют, можно получить разрешение в банке на расторжение договора о поручительстве, которое оформляется в письменной форме.

Пакет документов, которые запрашивает банк от поручителей, почти такой же, как и у заемщиков. Проверяются как репутация поручителя, так и его финансовое состояние, поскольку он становится гарантом возврата банку денежных средств в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств в рамках кредитного договора.

Финансовое учреждение требует поручительство по кредиту в следующих случаях:

• когда дохода клиента недостаточен для обеспечения нормальной платежеспособности;
• доход заемщика официально не подтвержден;
• возраст клиента не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом;
• кредит выдается на крупную сумму;
• у клиента отрицательная кредитная история.

При предоставлении кредита на длительный срок в качестве поручителей могут выступить родственники; если кредит будет браться на небольшое время, поручителем может быть любой человек, но при этом подходящий банку по определенным параметрам. Поручитель должен быть с положительной репутацией и с соответствующим уровнем дохода. Получить кредит в Санкт-Петербурге легко получить в компании "Манимо" прямо на сайте.

Что необходимо знать, прежде чем стать поручителем

Первым делом необходимо получить от вашего друга, родственника, знакомого всю информацию по желаемому кредиту. Уточните запрашиваемую сумму кредита, срок на который он берется, процентную ставку и цель кредитования. Зная эту информацию вы легко можете просчитать все затраты по кредиту и взвесить свои реальные возможности по его погашению в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Не лишним будет побеспокоиться и о вашем имуществе. Если сумма кредита значительная, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств на поручителя накладывается ответственность за заемщика. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. И может возникнуть такая ситуация что просчитанной поручителем суммы на погашение кредита может не хватить. Тогда по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-третьих, нужно знать точно всю информации о человеке, попросившем вас выступить поручителем по кредиту. Если это мало знакомый человек, например коллега, то не лишним будет узнать, где реально проживает и где прописан заемщик. Если прописка не в том регионе, где планируется брать кредит. Где искать потом заемщика для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам.

И, наконец, следует остерегаться выступать поручителем по кредитам руководителя компании, в которой вы работаете. Оформление руководителем компании кредита на себя как на физическое лицо может говорить о его возможных финансовых проблемах, которые в будущем могут лечь на плечи поручителя.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель.

Поручитель имеет право:

• Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (например, снижение штрафных санкций). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
• Требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
• Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования в размере исполненного поручителем обязательства.
• Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы - договор об уступке требования, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.

Возможные последствия поручительства

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частью. Таким образом, гражданин, заключивший договор поручительства с банком отвечает за возврат денежной суммы выданной банком заемщику, а также за выплату процентов по кредитному договору.

Большинство поручителей, подписав договор, не понимают его последствий, а именно, что возложили на себя обязанность по возврату кредита и процентов, в случае, если заемщик не будет ежемесячно исполнять своих обязательств перед банком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Все банки предусматривают солидарную ответственность заемщика и поручителей. В результате этого задолженность по кредитному договору подлежит взысканию как с заемщика, так и с поручителей в полном объеме. Солидарная ответственность по кредитному договору означает, что на стадии исполнения решения суда взыскание будет производиться за счет средств любого должника, а не в равных долях, как ошибочно полагают граждане. Это значит, что исполнение решения суда будет производиться за счет тех из должников, у которых будут деньги или имущество, подлежащее реализации.

После выплаты поручителем долга в полном объеме, т.е. после исполнения обязательств заемщика перед банком по возврату кредита и процентов к поручителю, исполнившему обязательство, в соответствии с законом переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Однако у бывшего поручителя, выполнившего обязательства заемщика, возникает проблема взыскания выплаченных им денежных средств с заемщика; у того может не оказаться ни имущества, ни доходов, на которые может быть обращено взыскание.

Обязательно взвешивайте свои финансовые возможности: если их недостаточно, чтобы при неблагоприятном стечении обстоятельств в одиночку выполнить все обязательства перед кредитором, то лучше вежливо отказаться от поручительства, чем на протяжении всего срока заимствования ощущать на себе груз ответственности за взятый не Вами кредит. И помните, что в большинстве случаев работники банка по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях в случае непогашения кредита ссудополучателем.

Судебная практика:

• Помазков Н.М. обратился в суд с иском к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», Ростовскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк», дополнительному офису №3349/7/35 Ростовского регионального филиала ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту ОАО «Россельхозбанк») и Помазковой В.М. о признании договора поручительства незаключенным.

В обоснование своего иска указал, что между ОАО «Россельхозбанк» и Помазковой В.М. 29 июля 2008 года был заключен договор поручительства физического лица №070735/0071-9/3, по которому Помазкова В.М. обязалась отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательств заемщиком СПоК «КапитаЛЛ» по договору об открытии кредитной линии №070735/0071, заключенному 22 ноября 2007 года. На день подписания договора Помазкова В.М. являлась его супругой. Своего согласия на заключение договора он не давал. Согласие супруга на заключение договора поручительства действующим законодательством не предусмотрено, однако стороны по договору исходили из условия, что такое согласие должно быть получено, что следует из содержания пункта 3.6 договора и наличия на листе 6 договора сведений о супруге поручителя.

Стороны по договору установили, что должно быть истребовано согласие супруга и это является существенным условием договора. О заключенном договоре ему стало известно в декабре 2010 года, когда Помазковой В.М. по почте было направлено требование об исполнении обязательств по договору. Он находился в браке с Помазковой В.М., они имели совместно нажитое имущество. В случае возникновения определенных обстоятельств, предусмотренных договором, возможно обращение взыскания на совместно нажитое имущество, следовательно, Помазкова В.М. без его ведома распорядилась этим имуществом, при том, что по условиям договора он, по его мнению, не дал согласие на обращение взыскания на совместно нажитое имущество.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области решил оставить решение без изменения, кассационную жалобу Помазкова Н.М. – без удовлетворения (Дело № 33-10791 от 08.08.2011).

• 25.10.2006 года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Тариной Е.В. заключен кредитный договор № 10372. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил Тариной Е.В. кредит в сумме 210000 руб.

В качестве обеспечения возврата кредита Тарина Е.В. предоставила банку поручительство физических лиц: Гурьева О.В. и Недорезова Н.А.

23.10.2006 года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Гурьевым О.В. заключен договор поручительства № 3094- П в обеспечение обязательств на сумму 210000 руб. по кредитному договору № 10372 от 25.10.2006 года.
Гурьев О.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства № 3094-П от 25.10.2006 года.

Требования мотивированы тем, что с февраля 2008 года Тарина Е.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняла, систематически допускала просрочку оплаты кредита; в марте 2008 года он узнал, что кредитный договор был заключен Тариной Е.В. в целях передачи денежных средств А., являющейся работодателем Тариной Е.В.; Тарина Е.В. кредит не оплачивает, ссылаясь на А. поясняет, что она кредит не брала и оплачивать не намерена; при заключении договора поручительства, он исходил из того, что Тарина Е.В работает и в состоянии оплачивать кредит, за обязательства А. он поручительства не давал, в связи с чем договор подлежит расторжению. В иске Гурьеву О.В. к ОАО «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства № 3094-П от25.10.2006 года, заключенного между Гурьевым О.В. и Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), изыскании судебных расходов, отказать (Дело № - 33 – 4486 от 26.01.2011).