Если у вас просрочка

Если у вас просрочка

Автор: Хагажеева Радима, риск-менеджер ООО «Риск-Консалт»

При получении кредита необходимо помнить о его последующем обслуживании. Даже самый ответственный клиент банка может столкнуться с такой ситуацией, когда в виду форс-мажорных обстоятельств у него нет возможности платить по кредиту. При этом самое главное — это не впадать в отчаянье и не паниковать. Данная статья поможет понять, какие действия нужно предпринять, для того, чтобы не испортить себе кредитную историю.

Последствия при просрочке

Даже один день задержки оплаты по кредиту банк расценивает как просрочку. Наиболее негативные последствия, которые могут возникнуть при просрочке, следующие:

• негативная запись в кредитной истории;
• начисление штрафов и пеней, если такое предусмотрено кредитным договором;
• психологическое давление от коллекторного отдела, если Ваш долг передан ему;
• исковое заявление банка о рассмотрении дела в судебном порядке;
• требование со стороны банка о признании компании-заемщика банкротом компании.

Максимальный срок просрочки, позволяющий не попасть в черный список, составляет 5 календарных дней.

Однако надо понимать, что банки до последнего не будут прибегать к решительным мерам. Как правило, на просрочки от одного до пяти дней банк закрывает глаза, и более серьезных последствий, чем запись в кредитной истории, это не влечет. Вы всегда можете узнать свою КИ бесплатно, и проверить была ли сделанасоответсвующая запись или нет. Если период просрочки составляет более пяти дней, будьте готовы к звонкам от сотрудников банка или СМС-оповещениям. Следует помнить, что за все дни просрочки начисляются штрафные санкции и пени, согласно условиям кредитного договора.

В случаях, когда заемщик отказывается погашать задолженность и платить штрафные санкции, банк прибегает к решительным мерам. На первоначальном этапе дело передается в суд. При этом решение будет зависеть от предпринятых заемщиком попыток к урегулированию вопроса о погашении задолженности или от объяснения причин возникновения просрочки.

Что делать, если просрочка неизбежна

В ситуациях, когда обслуживание кредита невозможно в виду возникновения непредвиденных обстоятельств, заемщику следует руководствоваться следующими правилами, которые помогут избежать проблем в будущем:

• Первое, что Вы должны запомнить, – ни в коем случае нельзя скрывать от банка, что у Вас нет возможности платить по кредиту. Необходимо немедленно известить банк в письменной форме о проблемах, не позволяющих осуществлять платежи по кредиту. Как правило, банки принимают такие заявления, написанные в свободной форме собственноручно заемщиком на имя управляющего банком, либо в самом банке, либо в том дополнительном офисе, в котором получен кредит.
• Обязательно указывайте в заявлении, что вы не отказывайтесь платить по кредиту, а просите банк о реструктуризации договора, т.е. об изменении условий кредитного договора. Обычно в таком случае банки идут навстречу и переносят сроки кредита либо уменьшают процентную ставку.
• Надо понимать, что банки, «до последнего» будут запугивать Вас возможным обращением в арбитражный суд. Ваша задача — здраво реагировать на эти угрозы . В случае, если вы написали заявление с пояснением причины просрочки и предложили разумный график погашения кредита и — ВНИМАНИЕ! — платите по нему, угрозы не страшны: любая судебная инстанция будет на стороне Заемщика. На практике банк редко не идет навстречу заемщику если тот своевременно сообщает о просрочке и предлагает пути решения. Более того, банк сам предложит оптимальные варианты решения проблемы, так что до просрочки дело может и не дойти – возможны предложение о пролонгации кредита, о выдаче нового кредита задолженность на следующий день после погашения данной задолженности и т.д.

Помните: банк лучше Вас знает пути решения подобных проблем. Он заинтересован в качественном кредитном портфеле не меньше, чем Вы заинтересованы получить пролонгацию или перекредитовку (на которую банку понадобится не менее 3 недель)!

При злостном нарушении Вами условий кредитного договора без обоснованной причины, суд не вынесет решение в Вашу пользу и обяжет погасить задолженность и выплатить все полагающиеся штрафы и пени. Согласно гражданскому кодексу штрафы начисляются исходя из ставки рефинансирования Центробанка, которая на сегодняшний день составляет около 8% в год.

Вывод

Итак, главное — никогда не скрывать от Банка, что у Вас нет возможности платить по кредиту. Сокрытие информации может означать, что Вы намеренно не выходите на контакт с Банком и не собирайтесь платить по своим обязательствам. Это приведет к тому, что возможное решение суда окажется почти наверняка не в Вашу пользу.

До подписания кредитного договора тщательно изучите пункты о штрафах и пенях, которые будут начислены в случае просрочки. Не оставляйте без внимания график платежей. Расчитайте свои возможности (размер реального дохода) на период кредитования с учетом ежемесячных платежей по кредиту Банку, чтобы при будущем обслуживании кредита не столкнуться с просрочкой.