Страхование производственных рисков

Страхование производственных рисков

Автор: Ольга Ясногородская.

Страхование «объекта» от его повреждения, обеспечивает лишь частичное возмещение убытков, которые несет организация из-за произошедшего страхового случая. Незапланированные убытки от приостановления производственного процесса возможно сократить практически до минимума, используя страхование не только самого имущества, но и финансового риска, а именно, страхование убытков от перерывов в производстве или коммерческой деятельности…

В последние годы в нашей стране наблюдается значительное повышение внимания к страхованию, под влиянием следующих факторов:

• законодательные изменения, которые стали обязывать организации страховать различные риски, связанные с их деятельностью;
• это и развитие банковской сферы, когда появилось огромное множество предложений по кредитованию.

Организации зачастую страхуют свое имущество, когда оно является предметом залога или лизинга. Это обеспечивает сохранность предмета залога и необходимо как для заемщика, так и, безусловно, для залогодержателя или лизингодателя.

Классика страхования

Как правило, используются классические страховые продукты – страхование недвижимости, товарных запасов, техники, оборудования и автомобилей по так называемому «огневому пакету», т.е. это риски утраты или частичного повреждения по причине пожара, взрыва, аварий инженерных сетей, стихийных бедствий и противоправных действий.

Такое покрытие, в основном, предлагает основная масса страховщиков с небольшими различиями в трактовках. Это, безусловно, обеспечивает некоторые гарантии того, что при повреждении имущества будет возмещена его полная или частичная стоимость (в зависимости от наличия франшизы; от того, на полную сумму застрахован объект или на залоговую). Но в любом случае, страхование «объекта» от его повреждения, обеспечивает лишь частичное возмещение убытков, которые несет организация из-за произошедшего страхового случая.

Обычно объектом страхования являются активы компании, которые непосредственно задействованы в рабочем процессе. Это могут быть производственные помещения или офисные, при повреждении которых частично или полностью останавливается рабочий процесс. При повреждении оборудования, или даже его части, может остановиться производственный процесс. И даже не смотря на страховую выплату по ущербу, производственный процесс сможет быть восстановлен только после ремонта, либо получения замены оборудования, что часто затягивается, особенно при специфическом производстве, когда запчасти заказываются у производителя. В итоге предприятие несет незапланированные убытки.

Страхование убытков

Подобные примеры можно привести практически из любой сферы бизнеса, где задействовано то или иное имущество, в том числе и арендованное. Такие потери возможно сократить практически до минимума, используя страхование не только самого имущества, но и финансового риска, а именно, страхование убытков от перерывов в производстве или коммерческой деятельности. Этот страховой продукт не является «типовым», т.е. условия страхования разрабатываются под конкретного клиента, исходя из его вида деятельности, объемов, пожеланий по покрытию и т.п.

Т.к. страхование убытков, как правило, связано со страхованием имущества, то перечень событий, вследствие которых произошел ущерб, идентичен тому, от которых застраховано имущество. Т.е., например, если произошел пожар, пострадало оборудование, в связи с чем были понесены убытки из-за простоя производства, то при застрахованном риске убытков, будет произведена страховая выплата, покрывающая эти убытки или их часть (в зависимости от условий договора). Но если оборудование вышло из строя, например, по причине ошибки оператора, и этот риск («страхование оборудования от поломок») не был застрахован, то покрытие по убыткам от перерыва в производстве не действует.

Чтобы рассчитать стоимость страховки, как правило, запрашивают некоторые финансовые данные либо за последний год, либо, если это новый проект, данные по бизнес-плану. Это, как правило, средняя прибыль, связанная с использованием страхуемого имущества, зарплата персонала, арендные платежи и т.п. Если вопрос касается какого-то сложного производства, то возможны запросы информации о специфике работы, например, как связаны между собой части оборудования, как влияет выход из строя какой-то части производства на общий процесс, сколько обычно длится поставка запчастей для оборудования и т.п..

При расчете тарифа, как правило, учитываются различные факторы риска: опыт работы предприятия, сфера деятельности, объемы производства, а так же факторы, которые влияют на возможность возникновения страхового случая (например, если имущество страхуется от пожара, то на оценку риска влияет тот факт, используете ли вы газовое пожаротушение или у вас иной способ организации противопожарной безопасности, и т.п.).

Пример

Для примера можно рассмотреть случай из нашей практики. Страхователь – компания, занимающаяся поставками спецтехники и запчастей к ней, работающая на рынке Северо-Западного региона. Имеются складские помещения, ангары для ремонта, площадь для хранения и офисное здание. Данное имущество страхуется по базовому пакету рисков (пожар, взрыв, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц) на сумму 60 000 000 рублей. Эта страховая сумма рассчитывается исходя из суммы расходов на восстановление имущества.

Страховую сумму по убыткам от перерывов в производстве мы получили из суммы расходов: чистая прибыль – 20 млн. руб, зарплата сотрудников – 7 млн. руб., ЕСН – 1,5 млн. руб, арендные платежи – 2 млн. руб, расходы по кредиту – 150 тыс. руб, налоги – 10 тыс. руб, прочие расходы – 5 млн. руб. (это данные за год, предшествующий периоду страхования).

Тариф для расчета годового платежа по данному виду страхования составляет в среднем около 0,5% от страховой суммы. То есть, если рассматривать приведенный выше пример, годовой платеж по убыткам, связанным с перерывами в производстве, будет составлять порядка 178 000 рублей.

Немаловажный момент

Так же используется франшиза, которая устанавливается в виде временного периода, в течение которого убытки не покрываются. Обычно франшиза устанавливается около 5 дней. Так же в договоре возможны ограничения по периоду, за который страховая компания может произвести выплату. Как правило, это не более шести месяцев – обычно за такой период предприятие может восстановить работоспособность поврежденного участка.

Немаловажный момент – это сам процесс урегулирования убытка. Для рассмотрения страхового случая и для расчета суммы выплаты, страховая компания, наряду со стандартными документами по имущественному ущербу (акты из компетентных органов и т.п.), запрашивает бухгалтерскую отчетность, складские справки, документы на аренду, документы на право собственности. А так же, при возникновении спорных ситуаций, страховая компания может заказать проведение аудита (за счет страховой компании).

Данный вид страхования активно используют компании с иностранным капиталом, т.к. на «западном» рынке, где культура страхования более развита, «принято» страховать все возможные риски по максимуму. В России все чаще подобный вопрос интересует предприятия, запускающие какой-либо новый проект, новое производство. Будем надеяться, что в ближайшем будущем, этот продукт будет использоваться чаще, что позволит максимально быстро решать вопросы, связанные с различными непредвиденными ситуациями и минимизировать их неприятные последствия.