Банковские риски

Зона риска для банкира

Автор: Наталья Костюченко, генеральный директор ООО «Риск-Консалт»

Не успел бизнес оклематься от кризиса, как уже на пятки наступает обвал рубля (доллара, евро, цен на нефть – как говорится, нужное подчеркнуть), в то время как «закручивание гаек» со стороны банкиров набирает обороты.

Бизнесмены думают, что делать дальше – развивать бизнес или подождать и осмотреться. Граждане гадают – снимать депозиты или нет. Банкиры в ступоре – как кредитовать дальше и, самое главное, кого. Процедура кредитования последнее время напоминает экзекуцию. Банки Москвы и Санкт-Петербурга носятся за предпринимателями, предлагая и обещая им все, о чем только может мечтать потенциальный заемщик. Но после 2-3 отказов в кредите, следующими аккурат за обещаниями, бизнесмены начинают сомневаться в адекватности клиентских менеджеров. Кредитный брокер «попадает под раздачу» после того как клиенту надоест этот театр абсурда. И сейчас мы имеем коллизию: у банков достаточно ресурсов (даже в избытке), но разместить их не могут, так как требования к заемщику и используемые методики по оценке рисков больно уж не соответствуют реалиям российского бизнеса. Итак, кого же банк заносит в черный список или «зону риска»?

Должок

Ошибочное мнение многих бизнесменов заключается в том, что они твердо убеждены: если ты уволился из компании, где был генеральным директором или вывелся из учредителей компании, которая в настоящее время находится в стадии банкротства или судебных спорах, после чего открыл новую организацию, так сказать, «начал жизнь с нового листа», то «старая жизнь» никак не относится к новому бизнесу. Это не так. При обращении за кредитом на новую компанию все ваши долги всплывут на сайте арбитражного суда и в БКИ. И уж тем более это будет очевидным, если вы новую компанию назвали так же, как и старую (проблемную), то ли в приступе ностальгии, то ли по неосмотрительности…

Под обстрелом

В этот раз попали «под обстрел» следующие отрасли:

• Жилое строительство
  Никуда не девается дефицит земли под застройку в крупных мегаполисах, растет инфляция, снижается благосостояние граждан, растет нервозность в преддверии выборов, непонятна ситуация с долларом, сопоставимость загородного строительства по ценам с городским, рост требований покупателя к планировке и месторасположению жилья – эти и другие факторы формируют очередной виток отложенного спроса на жилье массовой застройки;
• Алкогольная отрасль
  Команда ФАС на «зачистку» рынка, в итоге – массовый отказ в получении лицензий;
• Мелкая розница
  С 01.01.2012 г. вводится ограничение оборота алкоголя, в итоге – резкое снижение выручки мелкорозничной торговли;
• Сельское хозяйство
  Здесь как было все плохо, так просвета и не наблюдается. Себестоимость кормов, молодняка, удобрений, вечно сложные погодные условия, – все тянет рентабельность ко дну. Стоит отметить, что переработка навоза - еще одна проблема данной отрасли. Законодательство жестко регулирует его переработку и утилизацию. Биореактор как один из вариантов переработки отходов и получения из них удобрений для наших хозяйств пока только в планах. И, конечно же, забойные цеха с морально и физически устаревшим оборудованием, которые требуют минимального объема забоя - чтобы как минимум окупаться.
• Лесная отрасль
  Перспективы данной отрасли также нерадужны: отсутствие развитой инфраструктуры и правовой базы в российском законодательстве по строительству и эксплуатации лесных дорог, неудовлетворительная экологическая обстановка в отрасли, высокий моральный и физический износ основных производственных фондов, высокая зависимость от политических рисков, увеличение вывозных пошлин на необработанный лес, влияние фактора сезонности, рост стоимости энергоносителей, рост транспортных тарифов, ухудшение качественных характеристик лесфонда предприятий-поставщиков – и это не полный перечень проблем, которые учитывают банки при анализе отрасли.

Возможности против потребностей

И самая главная проблема современной банковской системы заключается в том, что действующие кредитные продукты в большей своей массе не соответствуют потребностям бизнеса.

• Нужны деньги на развитие – текущая выручка должна соответствовать запрашиваемому кредиту.
• Нужны кредиты на открытие бизнеса – срок действия компании не должен быть меньше 6 месяцев - с одной стороны, кроме того, должен быть залог и стабильная выручка - с другой.
• Инвестиционное кредитование осуществляется только при условии участия собственного капитала в проекте, а еще лучше с каким-нибудь уже действующим бизнесом, и - да, залог не помешает!

Дошли уже до того, что некоторые банки начинают требовать залоги по тендерным линиям (кредит на участие в аукционе). И все потому, что сам же банк не контролирует процедуру тендера.

Про кредитную историю можно вообще не говорить. И это все притом, что большинство банков топили своих клиентов своими руками в период последнего кризиса. И какая разница, закрыта просрочка или нет – ты уже в черных списках!

Приведем пример:

Компания обращается в банк за кредитом для покупки организации, на которую оформлены права аренды на земельный участок и разрешительная документация на строительство парковки. Проект есть. Более того, заемщик осуществляет свою деятельность и имеет выручку как минимум на проценты по кредиту. И можно даже не считать экономику – парковка в центре Москвы разойдется как горячие пирожки. Так нет же! Кредит на покупку компании не выдать: у банка возникают резервы; залога нет, помимо будущего объекта строительства – а это пока воздух.

Результат: заемщик не может получить кредит. И это притом, что проект понятный с точки зрения его экономической составляющей. Зато овердрафт на 30-40 млн руб. – без вопроса какому-нибудь «транзитчику»! И где же адекватность банкиров???
Совет один – обращайтесь к специалистам, которые смогут рассказать вам обо всех подводных камнях. Будь это хороший клиентский менеджер банка, ваш друг, который работал в банковской системе, или просто кредитный брокер. Поверьте. Сэкономите время и свои нервы.