Зри в корень! Правила чтения договора автокаско

Зри в корень! Правила чтения договора автокаско

Автор: Татьяна Макурова

Кто из нас читает правила пользования лифтом, заходя в этот самый лифт? Кто, покупая телевизор, просит продавца-консультанта дать глянуть на инструкцию по эксплуатации? Правильно – только полные идиоты. Это пусть там в Америке пишут на упаковках с арахисом порядок действий: «1. Открыть упаковку. 2. Съесть орешки», а нам-то зачем вдаваться в подробности, и ежу понятные? Среднему россиянину – совершенно незачем, но только не в тех случаях, когда речь идет о деньгах. Иначе… останетесь в дураках. В отличие от того же американца, который не подпишет ни один документ, не изучив его досконально.

Поговорим о такой немаловажной вещи, как страховка, а точнее, полис добровольного автострахования (КАСКО). Все мы знаем, что полис КАСКО возмещает ущерб в случае угона или повреждения машины. Мол, сделал страхование ОСАГО, КАСКО, техосмотр на Уралмаше – и спи спокойно, не опасаясь угона, или бейся хоть каждый день о придорожные столбы – страховая компания должна заплатить. На этом знания подавляющего большинства страхователей (страхователь – человек, застраховавший имущество; страховщик – страховая компания) заканчиваются, и многие покупают страховку, ориентируясь только на тарифы страховых компаний.

Однако такой подход с головой выдает «чайника». Если по ОСАГО правила, тарифы, порядок возмещения и т.п. регламентированы государством, то в части добровольного автострахования страховщики имеют полную свободу действий и сами определяют, что подпадает под страховой случай, а что нет, когда платить возмещение, а когда дать от ворот поворот. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, надо внимательнейшим образом прочитать правила добровольного автострахования (либо договор КАСКО), прежде чем бежать в кассу и уплачивать страховой взнос.

Фразы-«ловушки» и Очень Важные Фразы.

Самое пристальное внимание уделите разделу, где прописаны основания для отказа в выплате страхового возмещения. Так, ряд компаний прописывают, что вправе отказать в выплате, если страхователь нарушил законы РФ и иные нормативные акты (а к ним относятся и ПДД). Такая формулировка дает страховщику возможность великолепного и совершенно законного маневра практически в любых случаях (между прочим, несоблюдение дистанции, когда водитель въехал в зад идущей впереди машины, тоже является нарушением ПДД). Тот же самый смысл имеет странный пункт о том, что страхователь обязан соблюдать законодательство и нормативно-правовые акты РФ (ПДД попадают «в эту кучу»).

Насторожитесь, если в ключевых разделах договора слишком много всяких «и т.п.», «и т.д.». Благопристойный с виду пункт при наличии «и т.д.» превращается в хитрую ловушку. Требуйте расшифровки.
Также полезно посмотреть, как значится территория действия полиса. «По норме» это должна быть территория РФ (чаще всего за исключением республик Северного Кавказа), а некоторые страховые компании включат в территорию действия страны СНГ и даже Европы. А некоторые компании могут, напротив, указывать ограниченную территорию действия полиса, например, Петербург и Ленинградскую область: выехав на дачу в Псковскую или Новгородскую области, вы ничего не получите при наступлении страхового случая. Зато полис дешево купили, правда?

Целый ряд страховых компаний имеет в правилах страхования такой вот пункт: «Не возмещается ущерб, вызванный поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов, агрегатов ТС в результате его эксплуатации». С одной стороны, логично – за неполадки на гарантийной машине должен отвечать завод-изготовитель, а за амортизацию (износ) – хозяин. А теперь представим на минутку, что у машины отказали тормоза и она врезалась в дерево. Это что? Это «ущерб, вызванный поломкой». Возмещение могут и не заплатить. Как обезопасить себя? Посмотрите, чтобы данный пункт имел приписку: «, если это не привело к ДТП».

Некоторые особо ушлые страховщики пишут следующее: «Не возмещается ущерб, возникший в результате неправильной эксплуатации ТС». Кстати, езда с закончившейся в омывателе лобового стекла водой – тоже неправильная эксплуатация.

Таких моментов можно привести еще много. Если вы прочитаете правила страхования (либо договор), вы сами обнаружите странные или спорные моменты, если они есть, конечно.

На что обращать внимание при покупке полиса каско

1. Какие риски покрываются договором страхования?

2. Агрегатная или неагрегатная страховая сумма (то есть уменьшается ли она в зависимости от произведенных в течение года выплат)?

3. В каких случаях возможен отказ в выплате страхового возмещения?

4. Есть ли в договоре (правилах страхования) некорректные либо неоднозначные, расплывчатые формулировки?

5. На какой территории действует договор страхования? 

6. Есть ли ограничения по хранению ТС? 

7. В течение какого времени производится выплата страхового возмещения, предусмотрено ли проведение компанией собственного расследования в случае угона? 

8. В чью собственность переходят годные остатки?

Что надо знать и соблюдать

Чтобы гарантированно получить возмещение по факту хищения (угона) автомобиля, выполняйте требования страховщика. Никогда не храните документы на ТС в машине! Любая компания откажет в выплате, если вы заявите о хищении и при этом не предъявите ПТС и свидетельство о регистрации ТС (слишком подозрительно - вы могли продать машину по доверенности или вступить в сговор с угонщиками и т.п., чтобы получить за автомобиль двойную цену). То же относится к утерянным ключам на машину, брелкам сигнализации и т.п.

Некоторые компании могут отказать в выплате, если нет свидетелей угона, либо если машина была угнана в ночное время с неохраняемого паркинга (если в договоре или правилах прописано, что ночная парковка должна быть охраняемой).

Важно: не забудьте отметиться в аккредитованной страховщиком компании на «действительное наличие» охранных и противоугонных систем, указанных вами при заключении договора. Это не формальность! Если соответствующей отметки не будет, выплату в случае угона вы не получите.

Что касается срока выплаты, то здесь поинтересуйтесь, есть ли пункт, разрешающий страховой компании проведение собственного дополнительного расследования в случае хищения машины. Вообще происходит так: в течение 10 дней со дня хищения возбуждается уголовное дело, после чего в течение 2-х месяцев полиция ищет машину. Затем выносится решение о приостановлении уголовного дела. И по факту приостановления страховщик платит (но есть и такие компании, которые платят по факту возбуждения уголовного дела). А если компания будет проводить свое расследование, то дело (и выплата) может затянуться на неопределенный срок. Особенно когда головной офис компании находится в другом регионе.

Теперь в части ущерба. Стандартный пакет рисков по ущербу включает в себя ущерб в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия, падения посторонних предметов (например, сосулек) и противоправных действий третьих лиц. Риск терроризма расценивается страховыми компаниями по-разному. Кто-то исключает его из страхового покрытия, кто-то квалифицирует как результат противоправных действий третьих лиц. Многие компании исключают из покрытия ущерб, причиненный в результате «народных волнений». При определенной трактовке, скажем, повреждение машины толпой футбольных фанатов, расстроенных проигрышем любимой команды, может расцениваться как «народные волнения». Также учтите, что по факту самовозгорания машины большинство страховщиков платить не будут (поскольку самовозгорание и пожар с точки зрения страховой компании – вещи разные).

Также обращайте внимание на то, в каких случаях возможна выплата страхового возмещения без справки органов ГИБДД. Многие компании устанавливают в своих правилах, что предоставление справки из ГИБДД в случае мелкого ущерба не требуется. Иногда при этом оговаривается, что ущерб должен быть причинен не более чем одному элементу, а при повреждении двух и более элементов справка из ГИБДД уже необходима.

Здесь надо быть внимательным, так как второй поврежденный элемент можно буквально «притянуть за уши». Так, вы считали, что зеркало заднего вида - это один элемент, а страховщик может начать вам объяснять, что непосредственно зеркало и его кожух – уже два элемента. А задним числом донести справку будет нельзя - страховщик имеет право отказать в выплате, если водитель оставил место ДТП (вне зависимости от того, произошло ДТП с участием второго ТС или нет).

Отдельного упоминания заслуживает ситуация с оценкой так называемых годных остатков. В правилах страховых компаний устанавливается определенный процент повреждений ТС (чаще всего 75% от страховой суммы), при котором машина подлежит списанию, а то, что от нее осталось, является годными остатками. В правилах должно быть четко прописано, кому они переходят в собственность. Если они остаются в собственности страхователя, то страховщик может завысить их стоимость, поскольку страховое возмещение будет выплачиваться за вычетом стоимости годных остатков. А если годные остатки переходят в собственность страховщика, то соблазн поиграть с их стоимостью пропадает, так как эта сумма в любом случае выплачивается страхователю.

Скорее всего, вы не найдете такой страховой компании, к правилам которой вы не будете иметь абсолютно никаких претензий. Но вы можете требовать скорректировать некоторые пункты договора либо конкретизировать их таким образом, который бы допускал совершенно однозначное толкование и т.п. Ограничение одно: страховщик не вправе расширять пределы ответственности, прописанные в правилах страхования (например, если в правилах прописано, что не возмещается ущерб, вызванный, допустим, падением метеорита, то вы не добьетесь включения в договор пункта о получении страхового покрытия в случае попадания под метеоритный дождь).

И в любом случае вы всегда можете защитить свои права в суде, если вам неправомерно отказывают в выплате.

А воз и ныне там

Отметим, что в начале текущего года ФАС (Федеральная Антимонопольная служба) наконец озаботилась разработкой минимальных стандартов по КАСКО. Было установлено, что при страховании КАСКО страховщики допускают необоснованные занижения размеров страховых выплат, отказов в покрытии ущерба без объяснения причин, включения в правила страхования не предусмотренных законодательством Российской Федерации исключений из страхового покрытия. Рабочая группа поддержала необходимость введения минимальных стандартов оказания услуг КАСКО, раскрывающих содержание и условия предоставления таких услуг, в целях обеспечения добросовестной конкуренции страховых организаций на рынке услуг КАСКО, а также защиты прав потребителей страховых услуг на получение полной и достоверной информации о потребительских свойствах и характеристиках услуги. Было решено разработать минимальный стандарт КАСКО, то есть общие для всех нормы, устанавливающие перечень страховых случаев; перечень исключений из страхового покрытия; предельные нормы износа; срок выплаты страхового возмещения; и другие нормы. В составе рабочей группы вошли представители Минфина России, ФАС России, участники страхового рынка, консалтинговых и юридических фирм, а также объединений субъектов страхового рынка.

Однако воз и ныне там – после опубликованного решения выработать стандарты КАСКО никакой информации не поступало.

Так что для потребителя по-прежнему выбор страховщика должен быть сопряжен с тщательным прочтением правил страхования, поиском узких мест в них и т.п. Пока на рынке работает правило: дешевое каско хорошим не бывает. Чем дешевле полис, тем больше в нем ограничений, исключений, хитрых формулировок и т.п. Впрочем, иногда дешевое каско может быть хорошим, но только ограниченное время. Поясним. Так, пару–тройку лет назад на рынок вышла страховая компания, которая страховала очень дешево, а платила очень быстро и в полном объеме. Понятно, что после включения «сарафанного радио» клиенты повалили валом, цены на каско в этой компании выросли, а вот качество обслуживания, увы, упало: теперь она, как и все, «резала» выплаты и затягивала сроки. То есть период хороших выплат по дешевому полису оказался своеобразной пиар-акцией для раскрутки и привлечения клиентов, после чего «хорошая» компания резко стала «плохой».

Удачи вам на дорогах!