Физическим лицам

Лизинг или автокредит

Удальцова Яна, риск-менеджер ООО «Риск-Консалт»

Хочется купить автомобиль для бизнеса или личного пользования, но денег не хватает? Можно решить проблему несколькими способами, например, приобрести машину в кредит или лизинг. Что выгоднее, и как сэкономить на оформлении долга? Это будет рассмотрено в данной статье.

1.Лизинг автомобиля

Покупка машины в лизинг — форма финансирования, по которой арендодатель (лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (лизингополучателем) имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. По окончании срока лизинга Вы, как лизингополучатель, имеете право выкупить предмет лизинга по остаточной стоимости в рамках лизингового договора. Такова суть этого бизнеса - (о других видах бизнеса читайте по ссылке).

Схема финансирования машины в лизинг следующая: Заемщик (Лизингополучатель) находит машину, которую хочет приобрести, и указывает Продавца лизинговой компании. Поставщиком может быть как физическое, так и юридическое лицо. Поставщик проверяется лизинговой компанией на предмет отсутствия в отношении него. негативной информации Далее заключаются два договора: договор поставки (между Продавцом, Лизинговой компанией и Заемщиком) и договор лизинга (между Заемщиком и Лизинговой компанией). В данных договорах обозначены условия, на которых машина будет продана Заемщику. При этом Заемщику необходимо будет профинансировать часть суммы (первоначальный взнос или аванс). Как правило, для физических лиц аванс по Договору лизинга составляет 30%. Укажем плюсы и минусы лизинга автомобиля:

Минусы

- Главное отличие от автокредита и существенный минус заключается в том, что на момент действия договора лизинга собственником является лизинговая компания. В ПТС, в графе «владелец», указана именно она, соответственно оригинал ПТС хранится в лизинговой компании. Последствия этого могут быть весьма печальны. Лизинговая компания имеет право в одностороннем порядке разорвать договор с физическим лицом, если человек не вовремя погашает задолженность (например, не вносит платеж в течение 30 дней и более). Также договор может быть расторгнут, если автолюбитель, оформивший лизинг, не выполняет указанных в договоре условий по хранению машины (например, на платном охраняемом паркинге) и нарушает условия ее эксплуатации (например, использует ее в качестве такси или сдает в аренду третьим лицам без уведомления лизингодателя). Еще один вариант, по которому лизинговая компания может расторгнуть договор — несоблюдение пунктов договора страхования машины.

- Более высокая ставка. Это обусловлено тем, что лизинговые компании также пользуются заемными ресурсами. И берут они их, конечно же, в банках, под процентную ставку. Поэтому изначально минимальной расчетной ставкой для Заемщика, как правило, выступает ставка под которую лизинговые компании занимают деньги в банках. Далее на нее ложатся маржа лизинговой компании, и другие факторы. В данном случае дешевле будет выбрать лизинговую, которая является дочерним предприятием какого либо банка и кредитуется на льготных условиях. Если Покупателем выступает физическое лицо, то лизинговый платеж увеличивается на сумму НДС автомобиля. Лизинговая компания является плательщиком НДС. Соответственно, если Поставщиком выступает физическое лицо, то она не сможет уменьшить налогооблагаемую базу по НДС на операцию по покупке данной машины, т.к. физическое лицо, не является плательщиком НДС. Данные расходы ложатся на лизингополучателя зашитыми в лизинговые платежи.
Более высокий первоначальный платеж.

Плюсы

+ Ограниченный список документов, как правило, меньший, чем при рассмотрении заявки по автокредиту.

+ Возможность взятия на себя оформления дополнительных платежей (КАСКО, ОСАГО, постановка автомобиля на учет, уплата транспортного налога). С другой стороны, положительным является тот факт, что лизинговая компания берет на себя заботы по оформлению документов. Расходы по платежам лизинговые компании так же зашивают в платеж.

+ В случае ДТП оформление всех процедур берет на себя собственник, то есть лизинговая компания.
Будет ли лизинг дешевле, если поставить автомобиль на баланс компании? Да, действительно. Ставка по лизингу для юридических лиц не намного меньше (как правило, на 2-3 %), все остальные расходы также платит лизингополучатель; они или зашиваются в платеж, или юридическое лицо может осуществлять их самостоятельно (в случае, когда предмет лизинга стоит у него на балансе). Однако, если предмет лизинга стоит на балансе у лизингополучателя, то ставка будет не намного, но больше. Лизинговая компания тем самым зашивает риск в ставку.

2.Автокредит

Автокредит — залоговый вид кредита. Залогом будет выступать Ваша машина. Рассмотрим плюсы и минусы данного вида финансирования покупки.

Минусы

- Место прописки покупателя авто должно быть в том регионе, в котором осуществляется покупка машины.
- Возможность покупки только через автосалон. На практике банки договариваются с автосалоном, чтобы продажа машины была проведена через них. Конечно, за эту операцию также скрыто заплатит Покупатель.
- Полноценный анализ Покупателя-Заемщика на платежеспособность. Как правило, на это уходит 5-10 дней. Однако, если Вы платите более 70 % в качестве первоначального взноса, вы можете получить кредит только по паспорту.
- Наличие трудовой книжки со стажем не менее 3-6 месяцев.
- Заработная плата, которая должна быть подтверждена работодателем.
- Покупатель в обязательном порядке страхует автомобиль за свой счет (КАСКО+ОСАГО), также обязательно страхование жизни заемщика.
- Наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей.
- Обязательное извещение банка о любых изменениях, произошедших в жизни заемщика (смена места проживания, работы, развод). В случае, если заемщик не оповестит банк об этих обстоятельствах в установленный срок, он может столкнуться с крупными штрафными санкциями.

Плюсы

+ Автомобиль сразу же становится собственностью покупателя, ПТС остается у него на руках, и Банк становится Залогодержателем. С 1 июля 2014 начал действовать реестр залогов движимого имущества, и данный факт будет отражен банком там.
+ Низкая ставка.
+ Сравнительно низкий первоначальный взнос (от 10 %).
+ Сравнительно длинный (5лет) срок выплаты кредита за автомобиль. Максимальный срок лизинга составляет 3 года.
+ Возможность страховать автомобиль в любой страховой компании, аккредитованной банком-кредитором.
+ Возможность обслуживать автомобиль на любом СТО (официальном либо неофициальном).

Вывод

С точки зрения экономии денег выгоднее воспользоваться автокредитом. Основным фактором является уровень ставки, конечно по автокредиту она существенно ниже, т.к. в российских экономических реалиях лизинговая компания пока выступает промежуточным звеном между Банком и Заемщиком. Наличие в цепочке посредника увеличивает цену товара.