Отказ банка: основные причины и как этого избежать?

[08.06.2016]

Отказ банка в получении потребительского кредита может получить практически любой потенциальный клиент. Постараемся разобрать наиболее частые причины и предостеречь наших читателей от них.

Вся деятельность банков в сфере кредитования, будь это потребительское или ипотечное, связана в первую очередь с понятием рисков. Чем ниже риск невозврата кредита у конкретного клиента, тем выше вероятность того, что кредит ему одобрят, при этом на наиболее выгодных для клиента условиях. Какие факторы могут повлечь за собой отказ банка?

Отказ банка: что нужно знать.

Практически все банки сейчас перешли на первичную проверку клиента по скорингу. Именно на него приходится большая часть отказов. Это может быть из-за негативной кредитной истории: любая просрочка длительностью более 30 дней за последний год воспринимается банком негативно. Также как и более длительные задержки по выплатам. Сюда же относятся отказы из-за большого количества обращений за кредитом за последнее время. Чем больше отказов ранее получил клиент ( мы говорим о сроке подач в течении месяца-трех) тем ниже у клиента становится скоринговый балл и выше вероятность получения очередного отказа. Не стоит необдуманно обращаться сразу в три и более банков.

Наличие неоплаченных штрафов также повлекут за собой отказ банка уже на первичном этапе – скоринге. Конечно, речь идет о штрафах, по которым уже есть решение суда и заведено исполнительное производство. Проверить их наличие может любой клиент на сайте ФССП. Наличие уголовной ответственности, пусть и погашенной, также зачастую становится препятствием при получении потребительского кредита.

Несовпадение предоставленных данных в анкете действительности – также одна из причин для отказа в предоставлении банком кредита. Это может любая информация, но чаще не указанные платежи по кредитам, которые на самом деле есть по данным бюро кредитных истории. Или же не указана кредитная карта, которой клиент не пользуется, но по данным бюро она числится как активная.

Если клиент проходит скоринг, дальнейшее рассмотрение заявки проводится службой безопасности банка. На данном этапе рассматривают все указанные клиентом анкетные данные: паспортные данные, адрес регистрации, данные контактных лиц, компания-работодатель и многое другое. Получить отказ здесь также довольно просто. Отсутствие официальных отчислений по клиенту – во многих банках будет воспринято отрицательно. Если клиент является учредителем в компании-работодателе или близким родственником учредителя – также не понравится многим банкам. Отсутствие оборотов по расчетному счету – еще один повод отказать. Здесь мы приходим к тому, что положительным должен быть не только профиль самого заемщика, но и компания-работодатель, где трудоустроен потенциальный заемщик.

Довольно пристально в последнее время банки стали относится к текущей кредитной нагрузке клиентов. Конечно, общее правило – 40% от дохода на погашение всех действующих кредитов с учетом нового, актуально и сейчас. С учетом возросшей совокупной просрочки клиентов по ранее выданным кредитам за последние года - данный факт призывает банков к осторожности. Поэтому вводятся ограничения на количество действующих кредитных договоров у клиента: в одних банках их должно быть не более 2-3, в некоторых – не более 5. Другие банки вводят общую максимально возможную долговую нагрузку по одному клиенту – не более 3 000 000 рублей в совокупности по всем действующим кредитам.

Основные правила обращения в банк, чтобы избежать отказа по кредиту.

Перед обращением в банк за новым кредитом, конечно, желательно проверить свою кредитную историю. Это можно сделать самостоятельно на сайтах Бюро кредитных историй или через банки, которые оказывают подобную услугу. Не лишним будет посмотреть наличие или отсутствие неоплаченных штрафов на сайте ФССП.

Определиться с суммой кредита с учетом текущей долговой нагрузки, если она имеется. Подготовить документы для обращения. Ознакомиться с предложениями банков и только после этого начать обращения. Причем, в один или два банка, не более. Самый лучший вариант – начать с банка, через который Вы получаете заработную плату – именно он предложит самые выгодные условия. Или обратиться в банк, в котором есть закрытые кредитные обязательства. Своим постоянным клиентам банки всегда предложат наиболее выгодные условия по кредиту. С другой стороны, если вам нужна небольшая сумма, достаточно срочно и на небольшое время имеет смысл обратиться за моментальным кредитом онлайн. Это избавит вас от бумажной волокиты.

Как мы видим, поводов получить отказ банка великое множество. Предусмотреть их можно, но это сложно. У каждого банка свой портрет потенциального клиента и зачастую получить отказ в одном банке – не значит, что другой банк откажет. Многочисленные внутренние требования каждой кредитной организации приводят к тому, что в отдельных случаях есть смысл обратиться к кредитному брокеру. Профессионалу, который сможет подобрать в каждом конкретном случае оптимальное решение для своего клиента. Избавив его, таким образом, от бесполезных и обреченных на неудачу обращений в банки.