Как пройти проверку СЭБ

Когда компания обращается в банк за кредитом, в первую очередь что делает банк – это проверяет клиента по линии безопасности. И казалось бы все формализовано и клиент не может повлиять на решение банка, но это ошибочное мнение. Что должен знать Финансовый директор при подготовке компании на кредит в части проверки деловой репутации фирмы мы рассмотрим в данной статье.

1. Как правильно заполнить заявку на кредит

Самые первые ошибки начинаются с заполнения заявки на кредит и анкет на поручительство учредителей:

• Не правильно указан городской телефон компании, в результате чего, безопасность не может дозвониться для клиента в ходе проверки и это может стать одной из причин отказа
• Не указаны все действующие расчетные счета клиента, что может расцениваться как сокрытие информации при проверке
• Не указаны все действующие кредиты, займы, лизинги, поручительства, факторинге. Обратите внимание, что именно нужно указать в анкете – сумму лимита или сумму остатка долга. Если в период рассмотрения заявки на кредит выясниться, что компания скрыла какую-то информацию по долгам, вероятность отказа 99%. Банк даже разбираться не будет – техническая это ошибка или намеренное сокрытие данных.
• Сокрыта информация о наличии в прошлом судимостей у учредителей или генерального директора компании. Здесь стоит помнить, что многие безопастники могут проверить информацию - были ли заявления на возбуждение уголовного дела, принадлежит ли человек к ОПГ, с кем он в последний раз в поезде ехал. Самые матерые и опытные безопасники могут даже прибегнуть к тесту на детекторе лжи - http://detective-kiev.com/proverka-na-detektore-lzhi. Что уж тут говорить о наличии судимостей и статей. Данную информацию необходимо указать и приложить объяснительное письмо, о чем будет подробно рассказано далее.
• Информация об оборотах по расчетным счетам не соответствует действительности. В последнее время у некоторых банков появилась возможность проверять обороты компании за последние 3 месяца. И если они существенно не идут с информацией, указанной в анкете, у банка к клиенту возникнет много вопросов.
• Не указана информация о наличии просроченной задолженности или о наличии аффилированных компаний, что будет расценено как сокрытие информации

К аффилированным лицам банк может отнести любой юридическое лицо

• в котором учредитель или генеральный директор заемщика владеет хоть какой то долей или является генеральным директором

• в котором ближайшие родственники учредителей или генерального директора заемщика владеют хоть какой то долей или являются генеральным директором

• контрагент заемщика с долей более 25% зарегистрирован на том же адресе где сам заемщик, имеет такой же городской телефон, арендуют складские или производственные площади принадлежащие заемщику, арендуют площади совместно с заемщиком или рекламируется на сайте заемщика

• займ предоставленный какой-либо организации или заемщику, является без срока и без ставки («рамочный»)

• финансовое состояние заемщика зависит от деятельности компании-контрагента – заемщик работает на арендованном оборудовании контрагента, по его патенту, на его давальческом сырье, путем взаимозачетов и т.д.

2. Какую информацию необходимо проверить перед подачей заявки в банк

• Наличие неоплаченных штрафов (налогов - налог на имущество, транспортный налог, земельный налог, коммунальные платежи и т.д. ) у всех учредителей компании и генерального директора.

Данную информацию безопасник проверит по своим базам. В случае наличия штрафов и долгов по налогам, может быть отказ. В некоторых ситуациях, банк просит дать комментарии клиента – погашены долги или нет, с документарным подтверждением информации.

• Наличие картотек и арестов счетов
• Наличие просроченной задолженности по кредитам и займам

Тут стоит подробно остановиться и рассмотреть – что банк может проверить, а что нет. В первую очередь, безопасность сделает запрос в БКИ. Данная база публична и доступна. Но ест ньюанс - все банки пользуются разными БКИ и бывают случаи когда информация туда по каким то причинам не попадает. Необходимо узнать у клиентского менеджера какой базой пользуется банк и сделать туда самостоятельно предварительный запрос.

В БКИ отсутствует информация по лизингам , факторингом и поручительствам. Но данную информацию безопасность может проверить. Как мы знаем, большинство лизинговых компания «сидят» под банками и если у компании открыт счет в банке, то можно узнать какие лизинговые компании ему принадлежат и сделать туда запрос. Факторинг проверить практически не возможно, только по аналитическим счетам в назначении платежа, но это не функции безопасности. Поручительство проверить не возможно, только исходя из текста кредитных договоров, предоставленных в банк уже после проверки безопасности в рамках процедуры рассмотрения заявки.

• Проверить наличие контактных данных в контрактах, заключенных с контрагентами

При проверки компании, безопасность может прозвонить основных контрагентов заемщика на предмет реальности заключения ими контракта, наличия у контрагента сайта.

• Обратите внимание, не испорчены ли отношения с предыдущим кредитором

Безопасность прозванивает банки, в которых у заемщика открыты расчетные счета, и интересуется оборотами по расчетному счету и деловой репутацией клиента. Если отношения подпорчены, безопасность того банка может «навредить» и оклеветать клиента.

Стоп-факторы

• Арест имущества - проверить данную информацию можно на сайте судебных приставов
• Смена учредителей за 3 мес до сделки

Если Вы решили купить готовую компанию в целях получения кредита, банк это быстро вычислит, так как смена учредителя перед сделкой является негативным факторов.

• Наличие не резидентов в учредителях
• «Глухие» просрочки (свыше 30 дней)
• Наличие исков к заемщику в размере превышающие его среднемесячную выручку или % от выручки или превышающие его собственный капитал (в каждом банке свои ограничения)
• Компания попадает под признаки «однодневок»

Признаки компании «однодневки»:

3. Что должны знать ключевые сотрудники компании при переговорах с СЭБ

Безопасность как правило осуществляет выезд на место ведения бизнеса заемщика и проводит переговоры с сотрудниками компании. Суть данной проверки заключается в следующем: убедиться в местонахождении компании; проверить документы; провести переговоры с сотрудниками на предмет выявления реальности ведения бизнеса или наличия каких-либо проблем.

В ходе проверки, безопасность обращает на такие не значительные на первый взгляд вещи как: наличие орг технике (не один компьютер на столе), наличие документов в шкафах, наличие персонала и клиентов в офисе. При осмотре склада или производственной базы, обратят внимание на свежесть подъезда к складу - протоптаны ли дорожки или запорошены снежком, рекламные вывески, наличие рабочего процесса.

Очень много информации банк получает при «собеседовании» сотрудников компании. Часто задаются одни и те же вопросы ключевым сотрудникам, для «состыковки» информации, такие как:

• Сколько времени работает компания
• ФИО директора
• Вид выпускаемой продукции
• Адрес офиса, склада, базы
• Основные контрагенты
• Торгового-закупочный цикл (производственный цикл) компании
• Количество персонала

У рабочих, безопасность может спросить чем именно занимается человек – его функциональные обязанности, как давно работает, сколько получает, что знает о компании и продукции.

4. Какая негативная информация о компании подлежит «корректировке»

5. Как при выезде СЭБ не показать или не дать информацию которую запрашивают и не получить отказ

Если при выезде, безопасность попросит проверить финансовые документы, которые Вы не хотите предоставлять, приготовьте заранее договор на аусорсинг бухгалтерии или сошлитесь на то, что бухгалтерия сейчас у аудиторов на проверке.

Что касается делопроизводства – договора с контрагентами, тут уже к сожалению хотя бы 3-5 договоров иметь на руках нужно. Или опять же таки сделать ссылку на аудиторскую проверку. Только будьте готовы потом заключение по результатам проверки такой предоставить в банк.

6. Примеры отказов службой безопасности

Рассмотрим некоторые не типовые случаи из практики, чтобы наглядно показать, как компании получают отказы и лишние вопросы, по своей же вине:

• Компания обратилась в банк за кредитом, который одобрили. Поручитель подписал договор поручительства за заемщика. Представитель службы безопасности стал звонить поручителю с вопросом, подписывал ли он договор. На что получил ответ – нет. Поручителя с заемщиком вызывают в банк и просят его дать показания. Он говорит что подписывал договор, сличают подписи, убеждаются что это он, и на вопрос «Почему Вы по телефону отказались от подписания договора», ответ был такой: «Ехал за рулем, торопился, и не понял о чем идет речь»…
• Безопасность в ходе выезда к клиента на место ведения бизнеса увидела, что на машинах, которые подъезжают к складу нет надписи грузоперевозчика, тогда как клиент предоставил информацию, что пользуется услугами перевозки крупной компании «Х». Клиенту долго пришлось объяснять, что и почему.
• На месте ведения бизнеса, безопасность запросила квитанции об уплате коммунальных услуг. Не предоставлении данных документов, вылилось в дополнительную проверку, в результате которой обнаружились долги у компании за коммуналки
• При общении с директором, последний не смог ответить не на один вопрос по финансам компании, ссылаясь на бухгалтера, в результате компания получила отказ

Необходимо понимать, безопасность не обязана сообщать клиентскому менеджеру, руководителю банка и иным сотрудникам о причинах своего отказа. Поэтому, чем качественней Вы подготовитесь к проверке и проработаете информацию, тем больше шансов не получить отказ по «недоразумению».  

Кредитные риски Залог
Банк Платежные риски Налоги Бизнес-риски
Риски обеспечения Отраслевые риски Страновые риски
Таможня Резервы Кредит Региональные риски Рыночные риски Риски ликвидности
Проблемные активы 115-ФЗ Операционные риски
Риски финансовых институтов
Заемщик Арбитраж Гос.бюджет Правовые риски Банкрот Инвестиционные риски Бухгалтерский учет