Ньюансы досрочного погашения

Автор: Костюченко Н.С., риск-менеджер коммерческого банка

Чтобы избежать казусной ситуации, Вам необходимо знать варианты и условия досрочного погашения кредита при розничном кредитовании (потребительский, ипотечный и авто кредит), да и вообще желательно знать, как меньше платить по кредиту.

Варианты платежей

Как правило, банк устанавливает два варианта погашения кредита: аннуитетными платежами и дифференцированными:

Аннуитетный платеж

При выборе данного вида платежа, Вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму в каждый месяц, которая включает в себя проценты и сумму основного долга. Аннуитет чаще всего применяют при ипотечном кредитовании. Банки предпочитают аннуитетный платеж, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам.

Формула: А = ОД *( r*0,01 /1- (1+r*0,01)^-n)

где:
А – ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту;
ОД – остаток основного долга;
r – месячная процентная ставка по кредиту в абсолютном выражении, равная 1/12 годовой процентной ставки;
n – выраженный в месяцах срок, оставшийся до окончательного возврата кредита
плюсы – в отличие от дифференцированных платежей, аннуитет удобен отсутствием финансового бремени на начальном этапе периода кредитования и позволяет взять большую сумму кредита при одном и том же уровне дохода заемщика;
минусы - при аннуитете в итоге получается большая переплата по кредиту в части выплаченных процентов

Дифференцированный платеж

При выборе данного вида платежа, основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячные платежи по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Формула: Д = П1 + П 2
П 1 = ОД/n
П2 = ДО*I*q / 365

где,
Д – ежемесячный платеж по кредиту;
П1 – ежемесячный платеж по погашению основного долга (Минимальный платеж);
П2– размер платежа в уплату процентов;
ОД – остаток основного долга (на момент выдачи кредита ОД = К);
n – выраженный в месяцах срок, оставшийся до окончательного возврата кредита;
I – годовая процентная ставка по кредиту в абсолютном выражении;
q – количество дней между платежами по кредиту.
плюсы - экономия, в части выплаты процентов
минусы - при дифференцированных платежах, максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка, так как платеж существенно выше, чем каждый последующий.

Пример:

Приведем наглядный пример дифференцированного и аннуитетного платежа, при кредитовании на сумму 100 тыс.руб., под 11% годовых, сроком на 6 месяцев:

Комментарии:
При дифференцированном платеже: 100 000,00 делится на 6 месяцев и получается ежемесячный платеж основного долга. Проценты начисляются следующим образом:
1-й месяц - 100 000,00*11%/12 = 916,67
2-й месяц - (100 000,00 – 16 666,67)*11%/12 = 763,89 и т.д.

В каждый последующий месяц, проценты начисляются на остаток долга (основной долг за минусом выплаченной суммы основного долга в предыдущем месяце).
В итоге, общий ежемесячный платеж по кредиту = основной долг + начисленные проценты на остаток задолженности.
При аннуитетном платеже: 100 000,00 * (0,9167*0,01/1-(1+0,9167*0,01)^-6 ≈ 17 200 руб. (результат отличается, так как работа банковского калькулятора построена таким образом, что размер аннуитетного платежа рассчитывается методом подбора для полноты и точности расчетов).
Как видно из примера, в первом случае (без досрочного погашения) Вы заплатите меньше процентов на 24,4 рубля. При больших сроках и суммах разница будет существенной.

Варианты досрочного погашения

I. Срок кредитования сокращается.
Размер ежемесячной выплаты по кредиту не изменяется. Как правило, данный вариант применяется при аннуитетных платежах, так как при дифференцированных, ежемесячные платежи разные и смысл в выборе такого варианта досрочного погашения теряется. Ведь данный вариант предлагает заемщику сократить срок кредитования с целью сохранения аннуитетного платежа - для самых «забывчивых» клиентов. Многие считают, что очень удобно когда в каждый месяц платеж одинаковый и в каждый раз не надо заглядывать в кредитный договор.

плюсы – проценты по кредиту существенно уменьшаются
минусы – долговая нагрузка не сокращается

II. Срок кредитования не меняется.
Размер ежемесячной выплаты по кредиту уменьшается. Данный вариант, как правило применяется при аннуитетных платежах.

плюсы – долговая нагрузка уменьшается
минусы – проценты по кредиту уменьшаются не существенно (только в части суммы досрочного погашения)

III. Срок кредитования не меняется.
Выплата основного долга приостанавливается. Внимание! Выплата процентов продолжается. Данный вариант применяется только для дифференцированных платежей так как в противном случае смысл аннуитетного платежа будет сам себе противоречить – должны быть одинаковые ежемесячные платежи, а так может получиться несколько месяцев «пустых».

плюсы – долговая нагрузка существенно уменьшается
минусы – проценты по кредиту уменьшаются не существенно (только в части суммы досрочного погашения)

Пример

Рассмотрим три варианта досрочного погашения, считая, что заемщик досрочно погасил 40 000,00 руб. на втором месяце кредитования:

Процентов в данном случае придется выплатить меньше на 1 204,13 руб., при этом долговая нагрузка высокая.

Процентов в данном случае придется выплатить меньше на 641,67 руб., при этом Вы полностью освобождаетесь от выплаты основного долга на 2 месяца кредитования.

Советы заемщику

• При оформлении заявки на кредит, поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли Вам право выбора варианта погашения кредита (аннуитетным платежом или дифференцированным)
• При заключении кредитного договора обратите внимание на:
  - право досрочного погашения (срок, минимальная сумма и штрафные санкции)
  - наличие вариантов досрочного погашения.
• При заключении кредитного договора, попросите написать заявление на безакцептное досрочное погашение кредита в случае поступления денежных средств на ваш расчетный счет, открытый в банке – кредиторе. Чтобы Вам не пришлось потом в каждый раз приезжать в банк и писать заявление, когда Вы захотите досрочно погасить часть кредита, теряя на данное мероприятие массу времени на проезд и очередь.

Очень часто, в случае, если погашение задолженности производится путем списания денежных средств с вашего банковского счета и/или счета банковской карты, для осуществления досрочного погашения Вы обязаны предоставить банку письменное заявление о досрочном погашении с указанием суммы досрочного погашения. Поэтому, безакцепт может Вам очень пригодится.

• Внимательно читайте кредитный договор, в части вариантов и условий досрочного банка о текущей задолженности – не все банки «добросовестны погашения кредита.
• Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения кредита. Деньги или проводка может «зависнуть».
• Если Вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату и только после этого произвести погашение кредита. Не звоните по телефону в банк, с целью узнать остаток долга и не гасите кредит через терминал, не получив письменное подтверждение от банка – не все банки «добросовестны».

Ваши права

• Взыскать с банка сумму процентов, в случае не своевременного погашения кредита
• В независимости от варианта и условий досрочного погашения, Вы имеете право перечислить деньги безналичным переводом прямо на ссудный счет банка. Для этого необходимо указать в платежном поручении не Ваш расчетный счет, открытый в банке, а ссудный, который начинается с 455…. Если он не указан в договоре, запросите его у Банка при оформлении кредита и сохраните его у себя на весь период кредитования. Банк обязан перечислить деньги на ссудный счет, если платежное поручение оформлено правильно.

При погашении кредита – сохраняйте все подтверждающие документы! 

Кредитные риски Залог
Банк Платежные риски Налоги Бизнес-риски
Риски обеспечения Отраслевые риски Страновые риски
Таможня Резервы Кредит Региональные риски Рыночные риски Риски ликвидности
Проблемные активы 115-ФЗ Операционные риски
Риски финансовых институтов
Заемщик Арбитраж Гос.бюджет Правовые риски Банкрот Инвестиционные риски Бухгалтерский учет