Важно!
30 июня в 11:00 состоится презентация модернизированной 100-рублевой банкноты. Инфляция
Июль 2023 г. Ключевая ставка
С 31.10.2023 г. 15%. Прожит. минимум
С 01.01.2023 г. 13 800 руб. МРОТ
С 01.01.2023 г. Закладки
Проверка компании |
Подробнее о кредитеКак рассчитать лимит по овердрафту[28.09.2015] При выборе кредита в форме овердрафт, необходимо понимать его принципиальные отличия от иных кредитных продуктов и порядок расчета лимита, который принципиально отличается от расчета максимальной суммы по кредиту иных видов ссуд. На какие цели предоставляется овердрафтОвердрафт – это кредитная линия с лимитом выборки и траншем погашения, предоставленная на покрытие кассовых разрывов в платежном обороте клиента. Данный вид кредитного продукта не может быть направлен на иные цели, кроме как расчеты с поставщиками по операционной деятельности:
Овердрафт не предоставляется на такие цели как:
Овердрафт имеет ряд преимуществ перед другими формами кредитования:
Виды овердрафтаОвердрафты делятся на следующие виды:
С обнулениемОвердрафт с обнулением позволяет заемщику пользоваться кредитом в рамках установленного транша. Как правило транш не большой – до 30 дней. При этом, без разницы, как заемщик выбирает лимит овердрафта, погасить он обязан всю сумму долга начиная от срока выборки первого транша. После этого кредит обнуляется и лимит по овердрафту полностью восстанавливается. Без обнуленияДанный вид овердрафта существенно отличается от вышеуказанного тем, что он по сути своей схож с возобновляемой кредитной линией, что позволяет клиенту гасить транши по мере их выборки. Данный вид овердрафта более удобный для компании.
При овердрафте с обнулением, ровно через 30 дней с момента первой выборки транша – 30.01.15, компания обязана погасить все 10 млн.руб. КлассическийКлассический овердрафт предоставляется компаниям, которые уже имеют расчетный счет в банке-кредиторе и проводят по нему обороты. В данном случае, при расчете лимита, кредитор учитывает только те обороты, которые компания провела в банке. Если же у компании не открыт счет, то банк предлагает перевести обороты и только после 2-3 мес предоставляет кредит, в зависимости от количества и объема поступлений на расчетный счет заемщика. ВходящийДанный вид овердрафта существует на рынке сравнительно недавно (пару лет) и не далеко не все банки предлагают клиентам такой продукт. Принципиальная разница между классическим овердрафтом и входящим в том, что при расчете лимита кредитования по входящему овердрафту, банк принимает обороты компании, проводимые в других банках не дожидаясь, когда компания откроет счет. В данном случае это выглядит так: компания предоставляет выписки по 51 счету ИЛИ оборотно-сальдовые ведомости по 62 и 60 счетам и банк рассчитывает лимит кредитования по оборотам, проводимым в других банках. Как правило, учитываются обороты не по всем открытым счетам, а одного банка выбранного клиентом (как правило, где проходят наибольшие обороты). В кредитном договоре, банк устанавливает «отлагательное» условие по переводу оборото в течение 3 месяцев с момента предоставления первого транша. При этом, по мере перевода оборотов, ежемесячно пересчитывается лимит кредитования но не более суммы, установленной кредитным договором. Если компания не перевела в течение 3 мес обороты, лимит овердрафта подлежит к закрытию. Как правило, до перевода оборотом, компании предоставляется не более 30% от среднемесячных чистых поступлений, после полного перевода оборотов, банк может увеличить лимит в размере 50% от среднемесячных оборотов. Рассмотри на примере:
Условиями кредитного договора предусмотрен первоначальный лимит в размере 30% от среднемесячных оборотов но не более 30 000 тыс.руб. Возможность увеличения лимита предусмотрена до 50% от переведенных в банк оборотов, начиная со 2-го мес кредитования. В данном случае, Банк-кредитор возьмет обороты по расчетному счету, открытом в банке «У» за последние 6 мес. Лимит по входящему овердрафту составит = 30% * ((24 612+33 000+70 218+ 99 150 + 42 500 + 29 650/6)) = 30% * 49 855 = 14 956 тыс.руб. В течение 3 месяцев, компания перевела обороты все обороты с банка У в банк-кредитор в следующем объеме: 1 мес – 15 100 т.р., 2 мес – 18 900 т.р., 3 мес. – 22 900 т.р. Через 3 месяца кредитования банк пересчитает лимит = 50% * (( 15 100 + 18 900 + 22 900/3))=9 483 тыс.руб. Если бы компания перевела оборотов больше, то лимит рассчитался бы выше. Списание овердрафтаБанк может списывать денежные средства в погашение задолженности по овердрафту без распоряжения клиента-заемщика – в конце каждого операционного дня списываются свободные денежные средства в счет погашения задолженности по овердрафту. Или погашение задолженности по овердрафту производится только платежным поручением заемщика. Какой способ погашения кредита наиболее приемлем для компании, может определить только она сама. Расчет лимита овердрафтаРасчитывая лимит по овердравту, в независимо от его вида, банк учитывает следующие такеи показатели как – среднемесячне чистые обороты по расчетному счету, частотат поступлений в месяц от контрагентов, колличество поступлений в месяц от контрагентов. Рассмотри данные критерии болеее подробно: Чистые оборотыВ качестве чистых оборотов, принимаются поступления на расчетный счет компании за минусов возвратов, выручки не связанной с основной деятельностью компании, кредитоы и займов, перевода оборотов с другого счета («пополнение» обортных средств). В данном случае, необходимо понимать, что банк видит назначения платежа, указанного в платежке. Поэтому, скрыть данный факт не представляется возможным. Выписку по расчетному счету банк попросит вот в таком виде (ежедневную)
Колличество поступлений В важдом банке стоят свои ограничения по минимальным поступлениям в месяц. Как правило, это составляет не менее 10-20 поступлений от контрагентов. Колличество покупателй (заказчиков)Особое внимание банк уделает колличеству покупателей (заказчиков» в мес, от которых приходит выручка. Как правило, их число не должно быть меньше 5-10 штук. При этом, банк может не учесть поступления от контрагента с доле более 25-30%! Поэтому, если в деятелньости компании присутвует такая «зависимость», то желательно такие поступления проводить вдругом банке чтобы не снизить сумму лимита по овердрафту. Если будет не выполнено хотя бы одно условие - не достаточно платежей или не достаточно контрагентов, лимит овердрафта будет подлежать закрытию вне зависимсоти от оборотов по расчетному счету.
Обоснование срока траншаОдним из основных вопросов, который ставит банк перед клиентом, является минимальный срок погашения транша. И здесь необходимо заранее подготовиться к обоснованию этого срока. Как правило, компании выгодно, чтобы срок транша был максимальный, так как это дает время в отсрочке погашения лимита. По практике, срок овердрафта составляет не более 60 дней, в редких случаях – 90 дней. Но и этот срок необходимо банку объяснить. В данном случае, необходимо предоставить в банк договора с контрагентами, из которых будет четко видны условия оплаты и отгрузки. Иными словами, необходимо рассчитать производственно-торговый цикл. Если контракты рамочные, то ситуация усложняется, с большой вероятностью банк предоставит овердрафт не более 30 дней, если кончено не будет иных аргументов в обосновании срока, таких как:
Пример письмаВ качестве обоснование транша сроком 75 дней сообщаем следующее, В течение 1 дня, с момента поставки, сырье разделывается и направляется в сушильную камеру. Из сушильной камеры сырье направляется в варку. Данный процесс занимает 2 рабочих дня, после чего продукция закатывается в банки. Далее консервы складируются на складе и отгружаются покупателям по мере поступления заказа. Основными покупателями являются сетевые магазины – Лента, Окей, Перекресток. В соответствии с договорами, срок оплаты составляет 60 рабочих дней. С учетом вышеизложенного, производственно-торговый цикл компании составляет = 10 + 1+2+60 = 73 календарных дней. В результате вышеизложенного, просим установить транш не менее 75 дней. Требования банка к заемщикуВ отличии от стандартных видов кредитов, таких как кредитные линии и целевые кредиты, требования к финансовому компания по овердрафту не много мягче, только в части расчета долговой нагрузки. Все остальные требования к клиенту сохраняются. Отметим основные из них:
Стоит отметить, что как правило овердрафты предоставляются торговых компаниям, так как именно у них возникает наибольшая потребность в покрытии разрывов платежей между поставщиками и покупателями. Однозначно, овердрафт не предоставят устроительной компании. Особое внимание банк уделяют контрагентам заемщика – они должны быть понятны и открыты (с сайтами, именем). Ведь именно от их деловой репутации и финансового положения зависят поступления на расчетный счет компании, которые в итоге являются неким гарантом в возврате кредита.
Материалы по теме
|
Личный кабинетПриветствуем Вас на нашем портале! Для входа в Личный кабинет, Вам необходимо авторизоваться или зарегистрироваться! ЛитератураКостюченко Н.С. Заказать на: Ozon.ru
Кредитные риски Залог |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Наши партнеры
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Почта: riskonsalt@gmail.com |