Критерии проблемности

1

Наличие просроченной ссудной задолженности по кредиту или по процентам.

2

Ухудшение финансового состояния/негативные тенденции развития бизнеса Должника (Залогодателя, Поручителя), повлекшие за собой снижение уровня кредитоспособности по сравнению с его уровнем на момент образования задолженности (не связанное с инвестиционной деятельностью, не предусмотренное производственным планом/прогнозом ДДС, не объясненное другими объективными причинами):

2.1.

существенное ухудшение показателей деловой активности, ликвидности, финансовой устойчивости и рентабельности более чем на 20% за последний о.п. либо по сравнению с аналогичным периодом прошлого года; уменьшение показателей более, чем за два последних о.п.;

2.2.

наличие негативной динамики соотношения дебиторской/кредиторской задолженности и запасов, необоснованное увеличение/снижение дебиторской или кредиторской задолженности;

2.3.

совокупный объем текущих обязательств Заемщика перед банками превышает суммарную стоимость следующих активов: оценочную стоимость основных средств; незавершенное строительство ; среднее значение за четыре последних отчетных периода по следующим статьям баланса — 210,213,214,215

2.4.

наличие у клиента чистых убытков или увеличение непокрытого убытка, которые не предусмотрены инвестиционной программой или планом доходов и расходов заемщика;

2.5.

совокупный размер текущих обязательств превышает полугодовую выручку, рассчитанную за последние четыре отчетных периода (не связано с инвестиционной деятельностью);

2.6.

совокупный размер текущих обязательств превышает 60% валюты баланса (не связано с инвестиционной деятельностью);

2.7.

уменьшение стоимости чистых активов более чем на 20% за последний о.п. (за исключением выплаты дивидендов), либо по сравнению с аналогичным периодом прошлого года; наличие тенденции сокращения чистых активов более чем за два последних о.п.

2.8.

необоснованное уменьшение торговой выручки более чем на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года; наличие тенденции сокращения выручки более, чем за два последних о.п.;

2.9.

темп роста выручки ниже темпа роста дебиторской/кредиторской задолженности, запасов либо активов на протяжении более чем три последних о.п.;

2.10.

Долг / EBITDA > 6;

2.11.

покупатели с критической долей в объемах закупок (более 30 %) испытывают трудности и отрицательно влияют на деятельность заемщика, их замещение невозможно;

2.12.

неисполнение Должником бизнес-плана финансируемого проекта в доходной части — отклонение фактических показателей от запланированных в меньшую сторону до уровня, приводящего к образованию отрицательных результирующих потоков денежных средств на протяжении трех установленных бизнес-планом периодов планирования;

3

Ухудшение имущественного положения Заемщика:

3.1.

выход из строя значимого для производственного процесса оборудования;

3.2.

утрата/выбытие основных производственных фондов;

3.3.

увеличение износа основных производственных фондов (более 70%);

4

Невыполнение Заемщиком обязательств перед третьими лицами:

4.1.

наличие информации о возникновении у Должника просроченной, несвоевременно погашенной задолженности по оплате налогов, сборов и иных обязательных платежей и взносов в бюджетные и внебюджетные фонды;

4.2.

наличие информации о возникновении у Должника просроченной задолженности в других кредитных организациях, перед прочими кредиторами в период действия кредитного договора (договора о предоставлении гарантии);

4.3.

получение Банком требования платежа по гарантии, выданной за Должника, имеющего перед Банком ссудную задолженность (на момент получения указанного требования);

5

Произошла утрата либо существенное снижение качества обеспечения возврата актива:

5.1.

выявление факта повреждения или утраты (уничтожения) заложенного имущества;

5.2.

установление факта снижения рыночной стоимости заложенного имущества ниже суммы обязательств Должника по кредитному договору (договору о предоставлении гарантии);

5.3.

негативное изменение финансового положения поручителя(-ей) в случае, если Заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое Кредитором;

5.4.

отсутствие продления срока действия договора(-ов) страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему Договору или замены страхователем выгодоприобретателя по договору(-ам) страхования;

5.5.

отсутствие ежемесячного отчета сюрвейерской компании (в случае, если предусмотрено кредитным договором);

5.6.

выявление факта существенного завышения рыночной стоимости оценочной компании на момент предоставления кредита;

5.7.

установление факта выставления претензий к Залогодателю на залог со стороны третьего лица;

5.8.

установление факта выставления претензий на имущество Поручителя со стороны третьего лица;

5.9.

выявление факта недостаточности предмета залога при проверке Залогодателя;

5.10

принятие Арбитражным судом к производству исковых заявлений к Залогодателю/Поручителю, предметом которых является оспаривание законности заключения кредитного договора, договора поручительства, договора залога;

5.11

наложение ареста в рамках уголовного дела на имущество, доли уставного капитала Должника/Поручителя/Залогодателя;

5.12

по последнему известному адресу места нахождения Поручитель/Залогодатель отсутствует, и установить его место нахождения не представляется возможным;

6

Произошли неблагоприятные изменения в организационно-управленческой и производственной сфере Заемщика:

6.1.

прекращение деятельности, для которой предоставлялся банковский продукт и с которой связано предоставление актива; частичный/полный перевод бизнеса на аффилированную структуру;

6.2.

нежелательные для Банка изменения в составе собственников либо высшего менеджмента Заемщика;

6.3.

выявление факта необоснованных задержек Должником в предоставлении финансовой и/или управленческой отчетности;

6.4.

осуществление Заемщиком действий, направленных на существенное ухудшение условий труда персонала;

6.5.

перераспределение долей уставного капитала Должника, Поручителя, Залогодателя, в пользу третьих лиц, а также возникновение несогласованности в принятии решений владельцами контрольного пакета уставного капитала Должника, Поручителя, Залогодателя;

6.6.

частое (более одного раза в шесть месяцев) изменение юридического адреса, места нахождения, номеров телефонов и других данных Должника (Залогодателя/Поручителей);

6.7.

отказ Должника дать детальные разъяснения по поводу тех или иных показателей финансовой отчетности;

7

Наличие негативной информации о деловой репутации Должника (Залогодателя, Поручителя) и его руководителя, влияющей, по мнению Банка, на добросовестность исполнения договорных обязательств:

7.1.

предъявлены претензии к Заемщику со стороны третьих лиц (в том числе по задолженности перед бюджетом), которые могут повлечь взыскание с него денежных сумм, либо обращение взыскания на имущество в объемах, способных затруднить исполнение Заемщиком обязательств перед Банком;

7.2.

принято решение о реорганизации либо ликвидации Заемщика, возбуждено исполнительное производство либо дело о банкротстве по долгам Заемщика перед кредиторами;

7.3.

получена информация об участии Заемщика (его учредителей и/или руководителей) в совершении противоправных (преступных) деяний либо о его связях с криминальными структурами;

7.4.

ожидаются судебные разбирательства с высоким риском разорения, лишения лицензии и т.п. (которые могут привести к значительным убыткам > 20 % валового дохода);

7.5.

выявление факта нецелевого использования кредита;

7.6.

установление факта нарушения договорных обязательств (договора кредита, поручительства, залога): неподдержание оборотов, невыполнение установленных договором ковенантов, непредоставление безакцептов;

7.7.

наличие информации о подлоге представленных документов;

7.8.

выявление факта наличия аффилированных компаний.

8

Отраслевые риски — неблагоприятные тенденции развития рынка, на котором Должник (Залогодатель, Поручитель) осуществляет свою финансово-хозяйственную деятельность (по сравнению с уровнем на момент заключения кредитного договора (договора залога, поручительства)).

9

Выявление факта недостоверности представленных Должником/Поручителем/Залогодателем сведений о финансовой и управленческой отчетности.

10

Наблюдается отрицательная динамика показателей взаимоотношений Заемщика с Банком (уменьшение оборотов по счетам, открытым у Кредитора, более чем в два раза), выявились факты невыполнения Заемщиком обязательств перед Банком по другим обязательствам.