Арбитражные банковские споры

Арбитражные "банковские" споры

Автор: Удальцова Яна, риск-менеджер ООО «Риск-Консалт».

В статье проведен обзор судебной практики за 2013 в части арбитражных споров, возникающих по кредитному договору, по договору лизинга, вопросам страхования.

Кредитный договор

• Наличие в тексте кредитного договора раздела "Подключение к программе страхования" само по себе не свидетельствует о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком услуги по подключению к программе страхования, и что у заемщика отсутствует возможность отказаться от страхования.
  Определение Ленинградского областного суда от 04.10.2012 N 33-4303/2012.
  Комментирует юрист по арбитражным делам: Данный пункт в кредитном договоре, по сути, является навязыванием услуги. Однако законодательство не содержит четкой позиции по данному вопросу. Суды не рассматривают соответствующее условие договора в качестве нарушения прав потребителя при условии, что заемщику при заключении договора была предоставлена возможность выбора варианта кредитования (со страхованием или без такового).
  
  
• Условие кредитного договора о том, что спор между банком и заемщиком подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка, лишает потребителя прав, гарантированных Законом РФ "О защите прав потребителей" и направленных на обеспечение интересов граждан в области оказания услуг, в том числе и финансовых; соответственно, данное условие ничтожно.
  Определение Санкт-Петербургского городского суда от 15.10.2012 N 33-13488/2012.
  Комментарий: Данный пункт в кредитном договоре ничтожен ввиду того, что суды заняли позицию выявленного отсутствия свободы выбора для заемщика.
   
• Исключение сторонами из кредитного договора условия о заключении договора залога земельного участка не может рассматриваться как существенное изменение обстоятельств и не является основанием для расторжения договора в порядке ст. 451 ГК РФ и прекращения поручительства.
  Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 22.01.2013 по делу N А53-18280/2012.
  Комментарий: Повсеместно в кредитный договор включается информация о договоре залога вплоть до номера, однако исключении пункта о договоре залога не значит, что объект не будет заложен в банке. Ведь в договоре залога, будет отражена вся необходимая информация
   
• Открытие кредитной линии подразумевает резервирование кредитором денежных средств, что может рассматриваться в качестве самостоятельной услуги кредитора.
  Постановление ФАС Московского округа от 28.11.2012 по делу N А40-35889/12-133-322
  Комментарий: Данная позиция арбитражного суда закрепляет, что банк вправе брать комиссию за резервирование кредитных средств.

Договор залога

• Договор залога может быть признан ничтожным, если сделка, на основании которой ответчик приобрел титул собственника, признана вступившим в законную силу судебным актом недействительной, и были применены последствия в виде двусторонней реституции.
  Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14.02.2013 по делу N А19-22695/2011.
  Комментарий: Данный пункт, объясняет, почему юридическая служба банка очень тщательно проверяет документы по объекту, который предлагается в залог. Поэтому часто банк интересуется информацией, кто был предыдущим собственником объекта залога.
   
• Факт отчуждения заемщиком предмета залога третьему лицу не свидетельствует об утрате залогодержателем права обратить на него взыскание.
  Определение Санкт-Петербургского городского суда от 25.02.2013 N 33-3226.
  Комментарий: Данный пункт делает правомерной продажу объекта недвижимости, даже если он находится в залоге у банка (конечно, с согласия кредитора). Это становится риском покупателя, т.к. банк может взыскать заложенное имущество при невозврате кредита.
   
• Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, а переход права собственности не прекращает права залога: правопреемник залогодателя принимает обязанности по объекту залога.
  Постановление ФАС Уральского округа от 23.01.2013 N Ф09-13564/12 по делу N А76-5231/2012.
  Комментарий: В некоторых банках существует условие, что залогодатель должен быть аффилирован с заемщиком. Арбитражные суды не поддерживает эту позицию банков.
   
• Если заемщик исключен из ЕГРЮЛ, и при этом кредитор по договору о кредитной линии, в обеспечение исполнения обязательств, по которому заключен договор залога, с иском об обращении взыскания на заложенное имущество в исковом порядке не обращался, то право залога прекращается.
  Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18.12.2012 по делу N А56-78146/2009.
   
• Договор залога может быть признан ничтожным, если при изменении договора залога в части дополнения предмета залога земельным участком стороны не достигли соглашения в оценке предмета залога и соответствующие изменения в договор не внесли.
  Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 13.12.2012 по делу N А45-5119/2009.
   
• Суд вправе обратить взыскание на заложенное имущество с определением начальной продажной цены в следующих случаях:
  • размер задолженности превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества;
  • период просрочки составляет более трех месяцев;
  • нарушение графика платежей носило систематический характер.
  Определение Санкт-Петербургского городского суда от 30.07.2012 N 33-10919/2012.

Договор лизинга

• Если Лизингодатель заключил договор лизинга, цена указана в долларах, а оплата производится в рублях, то налоговая база для уплаты НДС будет определяться следующим образом:
  - часть лизингового платежа, уплаченная авансом, берется по курсу, действовавшему на дату внесения предоплаты;
  - еще не уплаченная часть лизингового платежа должна пересчитываться в рубли по курсу, действующему на конец месяца; при последующей оплате база по НДС не корректируется.
  Письма Минфина России от 06.07.2012 N 03-07-15/70, от 02.02.2012 N 03-07-11/28, от 17.01.2012 N 03-07-11/13, Пункт 4 ст. 153 НК РФ; Письмо Минфина России от 30.12.2011 N 03-07-11/363.
   
• Взыскание части долга по лизинговым платежам, не являющимися текущими, должно рассматриваться в деле о банкротстве.
  Постановление ФАС Дальневосточного округа от 01.11.2012 N Ф03-4652/2012 по делу N А24-660/2012
  Комментарий: Позиция правоприменителя: если компания не может обслуживать долг, тоона является банкротом. Порог задолженности составляет при этом 100 000 рублей.
   
• Сублизингодатель при передаче по договору купли-продажи третьему лицу предмета лизинга, изъятого у лизингополучателя, не обязан исчислять и платить НДС, даже если он выставит счет-фактуру с выделенной суммой налога.
  Постановление ФАС ВВО от 02.04.2013 N А39-4442/2011.
   
• Лизингополучатель вправе принять к вычету НДС по лизинговым платежам, в состав которых входят затраты лизингодателя на уплату транспортного налога.
  Письмо Минфина №03-07-11/7654 от 13.03.13.

Банк

• При блокировке счета компании, вы не сможете открыть новый счет ни в одном банке РФ (а не только в своем, как было раньше). Запрет начнет действовать с 2014 г. К этому времени контролирующие ведомства должны принять решение, как своевременно информировать банки о том, что у конкретной организации или ИП заморожен счет.
  Пункт 12 ст. 76 НК РФ (в ред. Закона N 248-ФЗ).
   
• Банк может быть привлечен к ответственности в случае отказа налоговому органу в предоставлении расширенной выписки по операциям на счете организации-клиента банка.
  Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 21.05.2013 по делу N А29-11262/2011.
   
• При обращении клиентов для оформления паспортов сделок по внешнеторговым контрактам, а также при осуществлении клиентами расчетов по внешнеторговым контрактам, кредитным организациям рекомендовано проверять достоверность представленных клиентами сведений об учредителях, участниках и руководителях юридических лиц-нерезидентов с использованием официальных открытых источников информации государства, являющегося страной регистрации нерезидента.
  Письмо Банка России от 17.04.2013 N 73-Т.

Договор цессии

• Договор цессии может быть признан ничтожным, если кредитный договор, заключенный с заемщиком, не содержит условия, предусматривающего право банка по передаче прав требования по указанному договору третьим лицам, не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности.
  Определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.06.2013 N 8548.
  
  
• Если договор цессии заключен на основании доверенности, не предусматривающей полномочия на заключение договоров, и документов, свидетельствующих об одобрении договора цессии, не представлено, то заключение договора цессии может признано ничтожным.
  Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.03.2013 по делу N А33-20242/2011.

Страхование

• Приведенный в договоре страхования перечень опасных природных явлений является примерным.
  Постановление ФАС Уральского округа от 22.01.2013 N Ф09-12696/12 по делу N А71-5262/2011.
   
• Включение в договор страхования условия об обязанности страхователя предоставить регистрационные документы в течение трех дней с момента, когда стало известно о хищении (угоне) застрахованного транспортного средства, противоречит действующему законодательству о страховании и признано ничтожным, в связи с чем отказ ответчика от выплаты страхового возмещения признан неправомерным как не соответствующий положениям статьи 929 Гражданского кодекса РФ.
  Определение Санкт-Петербургского городского суда от 12.12.2012 N 33-17251.
   
• В случае угона автомобиля страхователь (заемщик) не вправе требовать взыскание со страховщика убытков на погашение процентов по кредитному договору, так как обязательство заемщика по оплате кредита носит самостоятельный характер и не находится в зависимости от наступления страхового случая.
  Определение Санкт-Петербургского городского суда от 23.10.2012 N 33-13691/2012.